Особенности продукта ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ презентация

(версия 1.1)*
Методика оценки финансового состояния и определения расчетного лимита организации-застройщика жилья № 22 159 (версия 1.3)
Информационное письмо «Разъяснения о действиях Банка в случае обращения клиента с заявлением об исключении пунктов из действующего кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности» № 10034115-30518У от 27.09.2010
Информационное письмо «Разъяснения о порядке учета иждивенцев» № 10036015-30024У от 22.09.2010
Информационное письмо «О порядке действий КМ и андеррайтеров при рассмотрении заявок на ипотечные кредиты» №10036015-29041У от 15.09.10
Информационное письмо «Разъяснения об особенностях применения Порядка ипотечного кредитования физических лиц» № 10034115-25171У от 12.08.2010
Информационное письмо «Разъяснения об особенностях применения Порядка ипотечного кредитования физических лиц» № 10034115-24061У от 03.08.2010
Информационное письмо № 10034115-22838У от 23.07.2010 «О согласовании ипотечных сделок»
Информационное письмо № 10002734-56616 от 15.07.2010 «О вводе в действие Порядка ипотечного кредитования физических лиц»
* планируемая дата утверждения 01.11.2010

жилья
в новостройках, введенных в эксплуатацию, а также относящегося к рынку вторичного жилья

Приобретаемое жильё должно являться для Заемщиков-Залогодателей ЕДИНСТВЕННЫМ, используемым в целях постоянного проживания

строящегося жилья
участие Заемщика в долевом строительстве Квартиры/Индивидуального жилого дома/Квартиры в таунхаусе

ПРИОБРЕТЕНИЕ

ПОГАШЕНИЕ

ранее предоставленного ипотечного кредита, в том числе, в стороннем банке, на приобретение или строительство Жилого недвижимого имущества

Только для Заемщиков, имеющих положительную КИ

строящегося жилья

АККРЕДИТАЦИЯ
ЗАСТРОЙЩИКА
(установление лимита)
В соответствии с Методикой 22 159

Соглашение о сотрудничестве

Договор участия в долевом строительстве
(подписывается с каждым Дольщиком)

Обеспечение по ипотечному кредиту до момента постройки

ЗАЛОГ прав по

Обеспечение по ипотечному кредиту после постройки и оформления права собственности

ЗАЛОГ недвижимости

(оформляется) право собственности

ТРЕБОВАНИЯ К ПРИОБРЕТАЕМОМУ ЖИЛЬЮ. КВАРТИРА

КВАРТИРА

Подробная информация о требованиях к Приобретаемому жилью дана в Приложении 2 к Порядку ипотечного кредитования физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ»

предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в нем, этажностью от одного до трех этажей, на которое в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке зарегистрировано право собственности.
Такое здание должно быть расположено на Земельном участке

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ЖИЛОЙ ДОМ

ТРЕБОВАНИЯ К ПРИОБРЕТАЕМОМУ ЖИЛЬЮ. ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ЖИЛОЙ ДОМ

стены) без проемов с соседним блоком или соседними блоками, расположенное на Земельном участке и имеющее выход на территорию общего пользования и принадлежащее собственникам таких блоков на праве общей долевой собственности/на праве собственности или на праве аренды со множественностью лиц на стороне арендатора.

КВАРТИРА В ТАУНХАУСЕ

ТРЕБОВАНИЯ К ПРИОБРЕТАЕМОМУ ЖИЛЬЮ. КВАРТИРА В ТАУНХАУСЕ

следующие характеристики

для размещения, обслуживания и эксплуатации индивидуального жилого строения (индивидуального жилого дома либо таунхауса);
для ведения личного подсобного хозяйства;
для строительства индивидуального жилого дома (индивидуального жилого дома либо таунхауса)

В отношении земельного участка у его правообладателя должно быть оформлено в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке право собственности либо право общей долевой собственности или право аренды.

1) категория - «земли населенных пунктов»

2) разрешенное использование (целевое назначение):

Границы земельного участка должны быть определены в соответствии с кадастровым планом/кадастровым паспортом земельного участка, выданного органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра/государственного кадастра недвижимости.

ТРЕБОВАНИЯ К ПРИОБРЕТАЕМОМУ ЖИЛЬЮ. ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК

жилья при приобретении Квартиры.
не более 60% / 80%© от стоимости Приобретаемого жилья при приобретении – Индивидуального жилого дома (ИЖД), Квартиры в таунхаусе
(без учёта стоимости земельного участка!)
не менее 30% от стоимости Предмета ипотеки при погашении ранее выданного ипотечного кредита

Максимальный размер кредита:

российские рубли

min

30 лет/25 лет©

maх*

3 года/5 лет©

© - условия действуют в случае страхования ответственности Заемщика

000 рублей

3 000 000 рублей

300 000 рублей

по продукту

Максимальный размер кредита:

ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ НА ПОГАШЕНИЕ РАНЕЕ ВЫДАННОГО КРЕДИТА

Обеспечение:

залог приобретенного ранее жилья и земельного участка (если применимо)

В рамках выдачи ипотечного кредита оформляются:

до выдачи кредита

После выдачи кредита и погашения ранее выданного кредита

ВАЖНО: В течение 1 месяца с даты выдачи кредита ЗАЕМЩИК обязан предоставить в БАНК выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие ипотеки на Предмет ипотеки (залогодержателем должен быть указан только ОАО «УРАЛСИБ»!!!) и отсутствие обременений Предмета ипотеки в пользу иного лица

К моменту окончания срока кредита должно исполниться не более 65 лет

Заемщик должен быть постоянно зарегистрирован* по месту жительства, на территории присутствия подразделения Банка. Срок регистрации в регионе кредитования на момент обращения за кредитом должен быть не менее 6 месяцев.

Стаж работы на последнем месте работы и стабильные доходы не менее 6 месяцев.

! Для мужчин призывного возраста (до 27 лет) обязательно предоставление документов, подтверждающих прохождение воинской службы, либо наличия отсрочек на период до окончания срока действия кредитного договора, подтверждающих отсутствие риска призыва на воинскую службу

Если Заемщик не имеет постоянной регистрации в связи с продажей жилого помещения, допускается рассмотрение заявки данного клиента, при условии, что до продажи указанного жилья он имел постоянную регистрацию (не менее шести месяцев) на территории, входящей в зону деятельности подразделений Банка (при наличии на обслуживаемой территории сотрудников ССБ). Временная регистрация Заемщика может быть на меньший срок, чем срок кредита при условии последующей регистрации в приобретаемом объекте недвижимости

Дееспособный гражданин РФ, отвечающий требованиям по:

выступать лицо, обучающееся в учебном заведении на очной форме, при условии, что такое лицо является Членом семьи хотя бы одного из Заемщиков, имеющего подтвержденный доход

В качестве Заемщика/Созаемщика может выступать лицо, не имеющее подтвержденный доход в соответствии с требованиями по продукту:

Если по условиям Ипотечной сделки
Заемщик является Залогодателем
приобретаемого Предмета ипотеки
и состоит в зарегистрированном браке,
то его супруг/(а) также должен выступать
по такой Ипотечной сделке Заемщиком
и Залогодателем независимо от того,
имеет ли супруг источник дохода
и независимо от размера такого дохода

Требования в части возраста, регистрации аналогичны основным требованиям (см. слайд 11)

Не требуется обязательное подтверждение дохода

Не требуется подтверждение стажа работы

Положением о кредитовании физических лиц и действующей Методикой
оценки платежеспособности.

Оценочной стоимости имущества,
Из отчета аккредитованного оценщика

Сумма,
указанная в Договоре приобретения

(Договоре купли-продажи)

При расчете максимально возможного к предоставлению размера кредита
исходим из наименьшей из стоимостей :

Предельное соотношение коэффициента платеж/доход не более 45%

лиц. Указанные лица должны соответствовать общим требованиям к Заемщикам (см. слайд 11)

Созаемщик включается в кредитный договор, именуется по тексту Кредитного договора как Заемщик, несет солидарную с основным заемщиком ответственность

!общее число Заемщиков не может быть более трех!
При этом лица, выступающие на стороне Заемщика, могут не выступать в качестве сособственников приобретаемого жилого помещения

Заемщика

:

Минимальный размер первоначального взноса
– 30% / 10%© от стоимости приобретаемого жилья при приобретении КВАРТИРЫ;
– 40% / 20%© от стоимости приобретаемого жилья при приобретении ИЖД/Квартиры в таунхаусе;

(семейного) капитала

Максимально возможная сумма кредита увеличивается на сумму эквивалентную размеру средств материнского капитала
В КД прописывается обязанность Заемщика погасить основного долга за счет средств материнского капитала не позднее 3-х месяцев с даты выдачи кредита

Погашение
основного долга и процентов

общий размер первоначального взноса должен отвечать требованиям Условий и особенностей предоставления ипотечных кредитов для физических лиц

сделке несовершеннолетних допускается только в качестве ЗАЛОГОДАТЕЛЕЙ  

одним из собственников Приобретаемого жилья должен являться несовершеннолетний на основании решения органа опеки и попечительства или вступившего в законную силу решения суда о наделении несовершеннолетнего правом собственности в приобретаемом жилом помещении;

при участии Заемщика в Федеральной/Региональной программах, предусматривающих предоставление субсидий на приобретение жилого помещения, частичную оплату кредитного договора при условии приобретения жилого помещения в собственность всех членов семьи заемщика, включая несовершеннолетних.

Если Заемщик (супруг Заемщика), получивший государственный сертификат на материнский (семейный) капитал, вправе использовать средства (часть средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по ипотечному кредиту (займу), выданному на приобретение (строительство) жилого помещения.

ИПОТЕКА в силу договора

В зависимости от позиции территориального подразделения регистрационной службы

В случаях, когда:

перечислением на счет продавца/Застройщика/Счет другого банка для погашения кредита

УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ

Кредит в рамках ипотечных программ наличными не предоставляется!

Банк

счет
ЗАЕМЩИКА

счет
ПРОДАВЦА/
другого банка

ипотеке (залоге недвижимости) №102-ФЗ от 16.07.1998г.
В СИЛУ ДОГОВОРА при предоставлении кредита на погашение ранее выданного, либо при участии в сделке купли-продажи несовершеннолетних лиц

ОБЕСПЕЧЕНИЕ

Обеспечением по ипотечному кредиту является ЗАЛОГ приобретаемого жилья

Все Залогодатели Приобретаемого жилья должны быть Заемщиками по Кредитному договору (кроме несовершеннолетних лиц)

на Интернет-странице ОАО «АИЖК» http://www.ahml.ru/ru/participants/accreditation/ratable/

ОЦЕНКА ОБЕСПЕЧЕНИЯ

Отчет об оценке должен соответствовать требованиям действующего законодательства и требованиям ОАО «АИЖК»

Предмет залога подлежит оценке независимой оценочной компанией*

! Сотрудники залоговой службы филиала / РД не привлекаются к оценке жилья, оформляемого в ипотеку в пользу Банка !

ГОДЕН ДО: 6 месяцев
с даты оценки / 3 месяца с даты оценки ©

(и лиц выступающих на стороне Заемщика*)***

Страхование Передаваемого в залог приобретаемого жилья от рисков повреждения и уничтожения

** Допускается выдача кредита без осуществления страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика. При этом для Заемщика устанавливается повышенная процентная ставка (не действует для ТП «Надежный») в соответствии с действующими Тарифами Банка по ипотечному кредитованию физических лиц

Договор страхования заключается на весь срок Кредитного договора, либо на 1 год с последующей пролонгацией до окончания действия Кредитного договора

* Страхование Заемщика «с нулевым доходом» не осуществляется (см. слайд 12)

Выгодоприобретатель - Банк

***В случае осуществления Заемщиком страхования жизни и риска потери трудоспособности также осуществляется страхование всех Заемщиков, указанных в кредитном договоре, при этом
размер страховой суммы рассчитывается пропорционально долям дохода каждого Заемщика

от рисков повреждения
и уничтожения

не менее Остатка основного долга,
увеличенного на 10% (десять процентов)

не менее Остатка основного долга,
увеличенного на 10%,
но не более оценочной стоимости предмета залога, определенной независимым Оценщиком

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ТРЕБОВАНИЯ К СТРАХОВАНИЮ

СТРАХОВАЯ СУММА

Предъявление Заемщиком страховых полисов/договоров с квитанциями об оплате является обязательным условием при получении кредитных средств

по возврату кредита и уплате начисленных %, в связи со снижением уровня доходов (утрата работы, снижение з/п, болезни и т.д.)

НЕОБХОДИМОСТЬ ©

Возникновение у Банка недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для погашения задолженности Заемщика по кредитному договору

Отсутствие у заемщика интереса (желания) исполнять обязанности по возврату кредита и уплате начисленных %, в связи падением цен на недвижимость и отсутствием желания «переплачивать» Банку за подешевевшее заложенное имущество

снижение минимального первоначального платежа с 30% до 10%
увеличение числа потенциальных заемщиков

ЧТО ДАЕТ БАНКУ ©

ЧТО ОЗНАЧЕТ ©

© - страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Осуществляется по желанию Заемщика

ДЕФОЛТ Заемщика

ОБРАЩЕНИЕ взыскания, реализация Предмета залога

СТРАХОВОЙ РИСК

ДЕЙСТВИЯ
ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1 вариант: равен сроку Кредитного договора

2 вариант: последний день календарного месяца,
в течение которого ПЗООД*≤ ПЗ** + 36 мес.

УПЛАТА СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ

единовременно

*ПЗООД – Плановое значение остатка основного долга. Определяется в соответствии с Графиком возврата кредита и уплаты процентов.
**ПЗ – пороговое значение = 70% от стоимости Предмета ипотеки.

ПРИМЕР определения срока по 2 варианту

ПЗООД достигает суммы ПЗ 30.11.2010 (в соответствии с Графиком), срок Договора страхования будет равен:
30.11.2010 + 36 месяцев = 30.11.2013г.

Стоимость Предмета залога определяется Страховщиком как минимум из значений указанных в:
Отчете об оценке, подготовленного независимым оценщиком, аккредитованным ОАО «АИЖК». Отчет об оценке должен быть составлен не ранее, чем за 3 мес. до даты заключения договора, обеспеченного ипотекой;
Договоре купли-продажи предмета ипотеки;
Акте экспертизы (определения действительной стоимости), проведенной представителями Страховщика.

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

Факт предъявления Банком к Заемщику требования
о погашении кредита при недостаточности у Банка
денежных средств, вырученных от реализации
предмета ипотеки

об оплате является обязательным условием
при получении кредитных средств

Договор страхования заключается на весь срок Кредитного договора

В случае осуществления Заемщиком страхования ответственности также осуществляется страхование ответственности всех Заемщиков, указанных в кредитном договоре, при этом размер страховой суммы рассчитывается пропорционально долям дохода каждого Заемщика. Страхование Заемщика «с нулевым доходом» не осуществляется (см. слайд 12)

Выгодоприобретатель - Банк

ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1 вариант

2 вариант

Квартиры – 2 450 000 рублей (согласно Отчету об оценке)
Первоначальный взнос – 10% от стоимости Квартиры = 245 000 рублей
Сумма ипотечного кредита – 2 205 000 рублей
Срок ипотечного кредита – 25 лет
Заемщик согласен застраховать ответственность в ОАО «Альфастрахование» по варианту 2 установления срока страхования

Расчет:

Страховая сумма = 20% от 2 450 000 = 490 000 рублей
Страховая премия = 18,61% (ставка) от 490 000 рублей = 91 189 рублей

РАСХОДЫ ЗАЕМЩИКА

С использованием ©
245 000 + 91 189 =
336 189 рублей,
т.е. фактически первоначальный
взнос составит
13,7% (вместо 30%!!!)

Без использования ©

30% от стоимости Квартиры
= 735 000 рублей

ОАО «ВСК»

2) ООО «Росгосстрах»

3) ОАО «ГСК «Югория»

4) ООО «СК «Согласие»

5) ОАО «АльфаСтрахование»

6) ЗАО «МАКС»

7) ОАО «СК «ПАРИ»

8) ОАО «НАСКО»

9) ООО «Первая страховая компания»

10) ОАО «КИТ Финанс Страхование»

нескольких условий, повышающих базовый тариф, количество пунктов суммируется!

Срока кредитования:

от 3 до 10 лет

от 10 лет(включительно) до 30 лет (включительно)

Наличия страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика (в случае отсутствия, базовый тариф повышается на 1 пункт)

от 10% до 30%

от 30% до 50%

от 50%

Принадлежности Заемщика к льготной категории
(Заемщик, Вкладчик, «зарплатник»)

Наличия сомнительной кредитной истории (в случае наличия, базовый тариф повышается на 3 пункта)

«зарплатник», сотрудник Банка и т.п., то ставка по ипотечному кредиту принимается как минимум из возможных ТП.

ТАРИФЫ ПО ПРОДУКТУ

Процентная ставка по ипотечному кредиту, предоставляемому на погашение ранее выданного ипотечного кредита, определяется исходя из соотношения К/З по ранее выданному кредиту.

К/З (%) = (Остаток основного долга/Оценочная стоимость Предмета залога)*100%

процентов по кредиту производится ежемесячно равными (аннуитетными) платежами в соответствии с Графиком возврата кредита и уплаты процентов (Приложение к Кредитному договору) посредством безакцептного списания денежных средств со счета Заемщика, открытого в Банке для совершения кредитных операций (текущий счет или счет до востребования). Внесение средств на счет для совершения кредитных операций осуществляется Заемщиком любыми установленными в Банке способами. Если очередной платеж приходится на нерабочий для Банка день, Заемщик должен осуществить указанный платеж в первый рабочий день, следующий за нерабочим.

Частичное досрочное погашение кредита возможно в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком погашения в сумме от 10 000 рублей. При этом заемщик заполняет Заявление на досрочное погашение и передает его в Банк не позднее, чем за 15 дней до запланированной даты погашения.

Мораторий отсутствует!
(планируемая дата утверждения 01.11.2010)

КРЕДИТОРА по получению исполнения обязательств ЗАЕМЩИКОВ;

В девятую очередь – требование по досрочному возврату кредита

Во вторую очередь - требование по просроченным выплатам в счет
уплаты процентов и требование по выплатам процентов
за просроченный кредит;

В третью очередь - требование по выплате просроченных платежей
в счет возврата суммы кредита;

В четвертую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты
в счет уплаты процентов;

В пятую очередь – требование по пеням за просроченные
выплаты в счет возврата суммы кредита;

В шестую очередь - требование по выплате штрафов;

В седьмую очередь – требование по выплатам процентов
за непросроченную часть кредита;

В восьмую очередь - требование по возврату суммы кредита;

Очередность погашения требований КРЕДИТОРА:

до момента государственной регистрации);

уплата сборов за государственную регистрацию сделки купли-продажи, ипотеки и внесение изменений и дополнений в регистрационную запись об ипотеке;

оплата страхования;

оплата услуг риэлторских компаний по сопровождению сделки (если привлекаются);

оплата услуг независимых оценщиков.

РАСХОДЫ ЗАЕМЩИКА ПРИ ОФОРМЛЕНИИ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

После приобретения недвижимости Заемщик оплачивает все расходы, связанные с уплатой налогов на недвижимость, эксплуатацией и ремонтом квартиры, в том числе капитальным.

его документ: удостоверение офицера,
паспорт моряка.

3. Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика (если применимо): свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, свидетельство о расторжении брака (ксерокопии, оригиналы предъявляются).

4. Свидетельство о постановке на учет в органах ФНС РФ (ИНН) или социальный номер (ксерокопия, оригинал предъявляется).

5. Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования Заемщика.

6. Военный билет для лиц мужского пола призывного возраста.

7. Документы, подтверждающие доходы и занятость Заемщика.

8. Заверенная работодателем копия всех заполненных страниц трудовой книжки Заемщика.

9. Документы из других банков, подтверждающие остаток ссудной задолженности, если Заемщик (супруг(-а) Заемщика) имеет текущие обязательства по полученным займам или предоставленным поручительствам перед данными банками.

ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ ЗАЕМЩИКА – ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

При отсутствии паспорта, заменяющий его документ: удостоверение офицера, паспорт моряка.

2. Если Продавец(-цы) – юридическое лицо – документы подтверждающие правоспособность юридического лица

3. Правоустанавливающие и правоудостоверяющие документы на Приобретаемое жилье (копии, оригиналы предъявляются).

4. Кадастровый паспорт (в случае отсутствия – технический паспорт) (копия, оригинал предъявляется).

5. Справка о регистрации лиц, проживающих в продаваемом жилом помещении (о составе семьи) (оригинал).

6. Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (о собственнике Приобретаемого жилья, правоустанавливающих документах на Приобретаемое жилье, об отсутствии обременений по данному жилому помещению) (оригинал),
В случае отказа в выдаче информации об отсутствии обременений по данному жилому помещению в связи с отсутствием такой записи в ЕГРП предоставляется Справка предприятия технической инвентаризации об отсутствии арестов и запрещений на Приобретаемое жилье (оригинал — для Государственного органа по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, копия – подшивается в кредитное дело (досье) Заемщика).

7. Нотариально удостоверенное согласие супруга(-и) Продавца на совершение сделки с недвижимостью, являющейся общей собственностью супругов, т.е. приобретенной в браке, если супруг не указан в качестве собственника в правоустанавливающих документах;

8. Документы, подтверждающие семейное положение Продавца (если применимо): свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, свидетельство о расторжении брака (ксерокопии, оригиналы предъявляются).

9. Отчет независимого Оценщика об оценке Приобретаемого жилья (оригинал).

10. Разрешение органов опеки и попечительства на продажу жилого помещения в случае, если на продаваемое жилое помещение имеют право собственности несовершеннолетние, недееспособные или ограничено дееспособные граждане, либо в продаваемом жилом помещении проживают находящиеся под опекой или попечительством члены семьи собственника данного жилого помещения или оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника.

11. Разрешение органов опеки и попечительства на передачу жилого помещения в залог в случае, если на приобретаемое жилое помещение наряду с Заемщиком будут иметь право собственности несовершеннолетние, недееспособные или ограничено дееспособные граждане, либо если в приобретаемом жилом помещении будут проживать находящиеся под опекой или попечительством члены семьи собственника данного жилого помещения или оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника.

12. Дополнительные документы по требованию Государственного органа по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В случае если согласно Отчета независимого оценщика об оценке, износ Приобретаемого жилья составляет 60% и выше, либо жилой дом, в котором находится приобретаемая квартира, построен в 1960 году и ранее, предоставляется справка ЖЭУ о времени последнего капитального ремонта жилого дома и Справка (письмо) Главархитектуры (комитета по градостроительству и архитектуре) или иного уполномоченного органа, объясняющая причины непроведения капитального ремонта, и информацию о том, что жилое помещение не стоит в планах по сносу ветхого и аварийного жилья.

ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ на ПРИОБРЕТАЕМОЕ ЖИЛЬЕ