ДОСТУПНОСТЬ КРЕДИТОВ ДЛЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МСБ презентация

юрист, специалист в области «Международного права», корреспондент газеты «Известия Казахстана» и общественно-политического журнала «Байтерек» 

ДОСТУПНОСТЬ КРЕДИТОВ ДЛЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МСБ

состоялся круглый стол на тему: «Конкурентоспособность бизнес-климата Казахстана», в котором автором данной публикации был представлен доклад « О доступности банковских кредитов для предприятий малого и среднего бизнеса», основные аспекты которого предлагаем вниманию читателей журнала.   Программы кредитования малого и среднего бизнеса присутствуют в линейках большинства казахстанских  банков.   Сегодня финансовые организации борются за каждого клиента, создавая под их потребности продукты и предлагая максимально комфортные условия обслуживания. И этой возможностью малым и средним предприятиям, конечно, стоит пользоваться в своих интересах. И предприниматели сегодня охотно используют заемные средства для развития бизнеса: объем банковской поддержки малого и среднего бизнеса посредством кредитования вырос значительно. Говоря о роли банков в развитии малого и среднего бизнеса, в первую очередь, упоминают доступность кредитов. Но потребности бизнеса этим не ограничиваются. Для малого и среднего бизнеса, как и для крупных предприятий и холдингов, актуально множество банковских услуг, начиная от расчетно-кассового обслуживания и заканчивая лизингом, факторингом, валютными операциями. И, выбирая в качестве финансового партнера крупный универсальный банк, предприятия получают возможность получить все необходимые услуги, руководствуясь принципом наибольшей эффективности.
Так, в ряде случаев лизинг может обойтись дешевле обычного банковского кредита за счет возврата НДС, но далеко не все малые предприятия работают по такой схеме. Свои ограничения есть и у факторинга, так что в большинстве случаев именно кредит является финансовым инструментом, одинаково удобным всем малым предприятиям. Малым и средним бизнесом в той или иной мере востребован, пожалуй, весь спектр финансовых услуг. В этом смысле, такие банки как Centercredit, Евразийский Банк, Эксимбанк Казахстан, Цеснабанк и BANK RBK, входящие в число самых активных членов Ассоциации Банков Республики Казахстан, являются наиболее универсальной финансовой платформой. Расчетно-кассовое обслуживание, инкассация, валютно-обменные операции, зарплатные проекты, депозиты, гарантии – вся специализированная продуктовая линейка ориентирована на запросы и возможности малого и среднего бизнеса.

малых предприятий. Весь комплекс кредитных программ способен удовлетворить практически все потребности малых и средних предприятий. И каждый может найти информацию на электронных сайтах большинства банков второго уровня. При этом все ключевые параметры финансирования определяются индивидуально – это касается срока, размера и качества обеспечения займа. Предлагаются различные способы предоставления финансирования: это и разовая выдача, возобновляемые или невозобновляемые кредитные линии, овердрафты, индивидуальные графики с учетом особенностей, например, сезонности бизнеса. Также клиенты могут рассчитывать на отсрочку погашения основного долга до шести месяцев. Во время кризиса многие предприятия вынуждены были привлекать финансирование по высоким процентным ставкам. Сейчас банки предоставляют возможность рефинансировать действующие кредиты на более выгодных условиях. К примеру, в линейке продуктов банка ЦентрКредит, Евразийского банка, Halyk Bank, Темирбанка и др. есть программы кредитования, позволяющие рефинансировать займы, полученные в других финансово-кредитных учреждениях. Однако малым предприятиям достаточно сложно привлечь долгосрочные кредиты, хотя есть  банки готовые финансировать среднесрочные и долгосрочные инвестиционные проекты, но это в, основном, для предприятий среднего бизнеса.
Если говорить в масштабе всего Казахстана, то вопрос о положении и развитии малого и среднего бизнеса является одним из ключевых вопросов экономического развития Республики. Сейчас, важно найти оптимальные пути поддержки малого и среднего бизнеса, прежде всего его обеспечение кредитами.  Это сейчас – первоочередная задача, стоящая перед правительством Казахстана, всем экономическим сообществом. Есть малые и средние предприятия, которые пребывают в стабильном состоянии, но часто не имеют возможности войти в более плотную экономическую среду, увеличить объемы своей деятельности. И для них есть возможности выхода на новые рынки для принятия участия в конкуренции в самых разных секторах экономики. В особом внимании нуждаются предприятия наукоемких отраслей, без которых трудно представить себе будущее Казахстана и ее экономики.  Но в целом необходимо выработать такой механизм финансирования деятельности малого и среднего бизнеса, который отвечал бы интересам предпринимателей, работающих в разных секторах отечественной экономики, в особенности в сельском хозяйстве. Главная задача содействовать  обеспечению  не просто выживаемости среднего и мелкого казахстанского бизнеса, но и ясно обозначить перспективы его дальнейшего развития.

пути вступления в ВТО, а именно малый и средний бизнес может сегодня стать своего рода "подушкой", которая смягчит последствия вступления Казахстана в ВТО для реального сектора. Поэтому в рамках предотвращения  рисков необходимы новые государственные программы на предстоящие десятилетия.   Необходимы, прежде всего, нормативные акты, которые существенно снизят административную нагрузку на малый и средний бизнес, что будет способствовать созданию более благоприятной и комфортной среды для развития малого и среднего предпринимательства.
На законодательном уровне нет четкого определения, что такое малый бизнес и что такое средний бизнес, поэтому эти два бизнеса в настоящее время идут одной аббревиатурой МСБ. Считаем целесообразным разделить малый и средний бизнес путем внесения изменений в Закон РК «О налогах и других обязательных платежах» и Закон РК «О государственном бюджете».  К числу предприятий малого бизнеса можно отнести предприятие с количеством работающих до 3-4 человек, кстати, в этом случае такие предприятия будет легче переводить на упрощенную систему налогообложения. А средние предприятия, которые должны финансироваться постоянно, но по совершенно другому принципу, должны оцениваться по отношению к малому бизнесу в зависимости от того, как они поддерживают  такие небольшие  предприятия.
Но речь идет не только о финансово-кредитной поддержке и субсидиях. Необходимо стимулировать спрос на продукцию, выпускаемую малыми предприятиями. 
К примеру, в Японии стимулируются группы предприятий, которые создают сеть малых сервисных предприятий. Они выполняют определенные работы, услуги, или производят какие-то детали, которые невыгодно производить в заводских масштабах. У них существует закон, в соответствии с которым крупные предприятия до 30 процентов государственного заказа должны размещать среди малых предприятий, и на этих предприятиях должны работать социально незащищенные слои населения, к примеру, инвалиды. И только, если такие люди не обращаются за трудоустройством, разрешено брать в штат здоровых людей. А так у них где-то 5-6% - это социальные рабочие места.

им в «Казахстанской правде» в статье «Основные принципы социальной модернизации Казахстана: Двадцать шагов к Обществу Всеобщего труда», мы должны принимать решения «с учетом мирового опыта». Например, из ста процентов размещенных по госзаказу товаров, услуг, 20-30 процентов может быть передано в качестве субподрядчиков предприятиям малого бизнеса. И тогда они будут сами себя поддерживать. Небольшие трудоемкие заказы вполне может осуществлять малый бизнес. Но надо осознавать, что если мы отделим малый бизнес, в котором задействована, главным образом, сфера обслуживания, пищевая промышленность, торговля, от среднего бизнеса, то его доходность будет зависеть и от степени платежеспособности населения. Малый бизнес не будет развиваться ни при каких льготах и субсидиях, пока у населения не будет достаточного количества денег.
Развитие малого бизнеса непосредственно связано с политикой доходов, то есть с повышением заработной платы работникам бюджетной сферы, а также пенсий. К примеру, в Астане, до 1996 года не было достаточного количества кафе, гостиниц. Как только чиновники переехали в Астану, сразу стали появляться магазинчики, кафе, буквально за пять-шесть месяцев.  Пока у населения не будет  достаточно денег, малый бизнес не будет работать.   
У нас есть Закон РК "О государственных закупках", который направлен и на предоставление возможностей малому предпринимательству участвовать в конкурсах, аукционах. Речь идет о существенном повышении доли заказа, распределяемого среди малого бизнеса, чего пока нет на практике. Если наш Президент считает, что «необходимо перейти к управлению национальной экономикой, используя методы государственного регулирования рыночных процессов», то почему бы не узаконить,  чтобы    в Казахстане  от 10% до 20% заказов распределялись на специальных торгах для малого предпринимательства. 
Необходимо специальная норма закона, закрепляющая и развивающая электронный принцип размещения госзаказов.
И антимонопольная служба должна  внимательно следить за тем, чтобы эти нормы соблюдались.
Необходимо внести на рассмотрение Мажилиса Республики Казахстан проект закона, который распространяется на закупки, осуществляемые естественными монополиями: речь идет о больших объемах закупок, в том числе и нормах закона о государственных закупках, предусматривающих обязательное размещение среди субъектов малого предпринимательства определенной доли заказов естественных монополий. Все перечисленные шаги в совокупности с уже принятыми и принимаемыми решениями дадут возможность малому бизнесу получить заказы, а это будет способствовать стимулированию спроса на продукцию малых предприятий.
Немаловажной является и имущественная поддержка малого предпринимательства. Необходим  закон, предусматривающий преимущественное право предоставления в аренду помещений для малого предпринимательства. К примеру, начать формирование государственного перечня имущества для его предоставления субъектам малого предпринимательства.
Как только в такой перечень попадает объект имущества, он должен предоставляться исключительно субъектам малого предпринимательства и исключительно на долгосрочной основе, а также предусмотреть льготный порядок предоставления в аренду такого имущества,  чтобы и имущество предоставлялось в аренду субъектам малого бизнеса на льготных условиях.

мастерства, по принципу наших комбинатов бытового обслуживания доперестроечного периода, специально предназначенные и оборудованные для того, чтобы размещать там малые предприятия. Этот дом может принадлежать любому собственнику, государственному или частному, так как оговаривается на законодательном уровне верхний предел арендной платы. Вы можете со своей техникой въехать туда, можете дать заказ, причем из числа работников малых предприятий, размещенных в этом здании, человек 80 обслуживает само здание: это уборка помещения, обслуживание лифтов и т.д., – все осуществляется работниками малых предприятий. Пошивочные и другие цеха расположены на одинаковых стандартных, специально оборудованных площадях.
Такие дома в Казахстане могут строиться за счет акиматов, но как заинтересовать их? Решение задачи простое, если мы отделим малые предприятия от средних, то налоги, уплачиваемые в государственный бюджет малыми предприятиями, целесообразно перевести в разряд местных. Сейчас подоходный корпоративный налог сразу идет в госбюджет и практически все налоги уходят в госбюджет, а если подоходный налог от малых предприятий оставить на местах, то акиматы эти средства могут перераспределять на строительство таких зданий для предприятий малого бизнеса.
То есть необходимо внести изменения в Закон РК «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» и в закон РК «О государственном бюджете», где отдельной строкой прописать то, что налоговые поступления от малого бизнеса перечисляются в местный бюджет. Ведь принципиально важно малый и средний бизнес разделить, потому что механизмы их финансирования совершенно разные. И тогда судить о работе акиматов будут по сумме налоговых поступлений от деятельности малого бизнеса. Собрали много налогов, значит, хорошо работают акиматы, мало – плохо. В качестве примера  приведу опыт Сингапура, где, на каждом участке, в каждом территориальном подразделении имеется свой мини-ВВП. Если он растет, то растет зарплата чиновников, если падает, то, соответственно, снижается и зарплата чиновников. Вот если ввести такую систему в Казахстане, то тогда чиновники будут совсем по-другому относиться к предпринимателям, ибо они будут сидеть с ними в одной лодке, и нацелены на общий успех. Если малый бизнес выделить в отдельную категорию, причем по отдельной государственной программе, то выгод здесь будет много, и в первую очередь, оттого, что налоги будут оставаться в местном бюджете.

ноги буквально за месяц-два. Если есть помещение, оборудование, то он сразу же заработает. А для предприятий среднего бизнеса, у которых и производственный цикл большой, и затраты большие, необходимы новые технологии. Не надо малому бизнесу никаких преференций, вы ему создайте условия для работы, прежде всего, обеспечьте платежеспособность населения, уплату налогов в местный бюджет для их же поддержки,  расширьте  возможности для патента тем, кто находится на патентной системе налогообложения, и, соответственно, примите решение о существенном повышении порога по упрощенной системе налогообложения. А для того, чтобы их поддерживали акиматы, благодаря налогам на местах, чтобы фонд развития предпринимательства «Даму» их финансировал, необходимо создавать отдельные кредитные линии именно для малого бизнеса, без оговорки на нижний предел по инвестиционным проектам. А вот на верхний предел необходимы оговорки, потому что, к примеру, миллион долларов для малого бизнеса это наукоемко и не нужно. Нормальная сумма сто тысяч долларов, в зависимости от производственного цикла, со сроком погашения два года, так как кредит может быть получен в середине года, чтобы хотя бы один финансовый год был у него в запасе полностью.
Одновременно произошло снижение процентной ставки по кредитам, которая сейчас  составляет 14%, а так как Нацбанк РК снизил ставку рефинансирования до пяти процентов, то, соответственно, и процентная ставка по кредитам банками второго уровня постепенно  будет уменьшаться. Поэтому необходимы меры государственной поддержки, направленные на стимулирование этого кредитования.
Для этого необходимо полностью субсидировать за счет государства процентные ставки, в особенности, для трудоемких предприятий. Они, осваивая кредитную линию, будут создавать новые рабочие места.  В малом бизнесе, в основном, используется ручной труд, поэтому надо всегда помнить о том, что поддержка малого бизнеса – это решение проблемы занятости населения. К примеру, в бывших шахтерских городах  в Баварии, не используются какие-то особые новые инновационные технологии, в основном, это мелкие сборочные предприятия, обслуживающие крупные компании, к примеру, BMW, но там обеспечена полная занятость населения, все довольны. А почему бы по кредитам, выдаваемым банками, за счет субсидирования государством, не устанавливать отрицательные кредитные ставки. Здесь может возникнуть еще один момент – изменение критериев оценки по выдаче кредитов. Процентную ставку надо оценивать исходя не из прибыльности, то есть возвратности средств, а из создания рабочих мест, покрытия дефицита в выпуске каких-то видов продукции.
Если исходить из этих принципов, то кредиты можно выдавать по нулевой процентной ставке, или по пониженной отрицательной процентной ставке. Скажем, все погашают под 15%, а этим предприятиям выдавать кредиты под 10%, исходя из конкретных проектов и их концепции. Вот говорят, что на Западе субсидии большие, но они большие не потому, что удобрения дорогие или еще что-то. На самом деле они выдают субсидии, потому что им не хватает, к примеру, зерна. И они такими большими субсидиями удерживают фермеров на месте, чтобы они не рвались в города, то есть тем самым решаются проблемы занятости. В своей статье «О социальной модернизации Казахстана: Двадцать шагов к Обществу Всеобщего труда» глава нашего государства на первое место ставит создание рабочих мест и закрепление сельского населения на местах.
Почему наши средние предприятия не могут вынести часть своих работ в сельскую местность? Как решили эту проблему в Узбекистане?
Всем желающим выдали по одному ковроткацкому станку, тем, кто хотел, завозят шерсть, краски. Через некоторое время приезжают, забирают готовую продукцию, расплачиваются. И у нас можно тоже можно организовать надомные мелкие производства, к примеру, по пошиву изделий из шерсти и кожи.    
  

предпринимательским специализированным государственным корпорациям. К примеру, таким, как в прежние годы, госпредприятие «Заготзерно». Эти государственные корпорации также будут уделять внимание обслуживанию крестьянских фермерских хозяйств, в первую очередь, техническому обслуживанию зерноуборочного оборудования, внесению удобрений, химикатов и др.         
Необходимо, к примеру, в рамках  государственной программы поддержки, на уровне Национального Банка РК принять решение о дополнительной капитализации Национального банка для реализации специальной программы, нацеленной на кредитование малого бизнеса.
Наряду с этим, обязательно предусмотреть и рефинансирование небанковской системы поддержки малого бизнеса. Это очень серьезная мера: надо поддерживать не только банки, но и те субъекты, которые оказывают финансовую поддержку малому бизнесу. Это система микрокредитных организаций. Что касается субординированных кредитов, то целесообразно принять решение, что такого рода кредиты будут предоставляться банкам при условии, если они будут осуществлять кредитование реального сектора, в том числе малого бизнеса.
Что касается государственной программы поддержки малого предпринимательства, то здесь надо предусмотреть  предоставление грантов начинающим бизнесменам, что призвано содействовать стимулированию малого предпринимательства и помогать тем, кто оказался в трудной ситуации, но все же хочет начать собственное дело. Важным в этом плане является создание гарантийных фондов под эгидой акиматов, которые часть средств, поступающих в виде налогов от деятельности малых предприятий в местный бюджет, к примеру, 5% будут направлять в фонд страхования рисков банков при выдаче кредитов в сфере малого бизнеса.  Этот вопрос может быть также решен путем создания государственной страховой компании, в которой будет  сгенерирована единая база данных субъектов частного предпринимательства для дальнейшего гарантирования займов.
 
Эксперты организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), убеждены в том, что те страны, в которых развит диверсифицированный малый бизнес, встретят любые экономические кризисы, или периоды рецессии, значительно легче. Это такие страны, где число занятых в малом бизнесе приближается к 70—80% трудоспособного населения. "Те страны, где доля малого бизнеса в ВВП не 15—17%, а 60—70%, и будут впитывать избыточную массу высвобождающихся трудовых ресурсов, будут перестраиваться, будут стимулировать внутренний спрос и легче преодолеют кризисные трудности".  Об этом еще задолго до данного мнения экспертов,  на ХХI съезде Федерации профсоюзов Казахстана 1ноября 2005 года, говорил Президент Республики Казахстан Н.А. Назарбаев: «когда 60% работающего населения будет трудиться в малом и среднем бизнесе, Казахстан достигнет устойчивости. К началу следующего десятилетия, доля малого и среднего бизнеса должна составлять 40%».
    

прошлые годы и сколько ее получит. К сожалению, мы все чаще сталкиваемся с тенденциями, когда не у всех имеются равные возможности. Все больше чувствуются метастазы коррупции, налицо незаинтересованность местных органов самоуправления в расширении программ малого бизнеса. Это ненормально, и необходимо срочно вводить единые стандарты, которые позволили бы мотивировать местные власти к расширению программ поддержки малого бизнеса. 
Сегодня нужна помощь, прежде всего, инновационным, импортозамещающим предприятиям. Сейчас уже акиматы совместно с предпринимательским сообществом в пилотном режиме должны определить те предприятия, которые могут производить импортозамещающую продукцию, и это должно стать сигналом, ориентиром для банков. Необходимо синхронизировать две упомянутые программы, не собирать под их крышей всех желающих, а действовать в рамках упомянутых приоритетов. Очень важно поддержать микрокредитные организации, банки, формировать среду малых и средних банков, которые специализируются на поддержке малого и среднего бизнеса.
При этом мы сетуем на то, что кредиты малому бизнесу не достаются – это действительно серьезная проблема. 
Конечно, очень может помочь госзаказ, о котором, однако, знают не все из числа субъектов малого и среднего бизнеса. Поэтому нужна популяризация и государственной программы, и госзаказа.
Считаю целесообразным создание государственного интернет-сайта, на котором предприниматели будут получать всю необходимую для развития бизнеса информацию, в том числе и по кредитам. Все еще серьезным препятствием на пути развития малого и среднего предпринимательства являются административные барьеры.
Необходимо увеличивать финансирование через  АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» малому и среднему бизнесу в инновационной и научно-технической сфере,  так как именно от развития инновационной экономики зависит будущее Казахстана. И банки заинтересованы в финансировании инновационных проектов.
Перспективы улучшения в сфере кредитования, зависят также от того, как вопросы, касающиеся процедуры выдачи кредитов и одновременного исключения рисков банков будут урегулированы на законодательном уровне. К примеру, о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного залогом, и обращения взыскания на заложенное имущество (пункт 2 статьи 321 ГК РК). Сложившаяся правоприменительная практика толкования судами положений статьи 321 Гражданского Кодекса РК (далее – ГК РК) ограничивает права залогодержателя на предъявление требований о досрочном исполнении обязательств, обеспеченных залогом имущества, в любых случаях,  не связанных с ухудшением или утратой залога. Следует отметить, что Особенная часть ГК РК содержит весьма ограниченный перечень прав займодателя на предъявление требования о досрочном погашении суммы займа, все они сводятся лишь к случаям:
а) нарушения графика платежа;
б) нецелевого использования займа;
в) нарушения условий о предоставлении обеспечения.
В то же время, наличие права на досрочное взыскание займа только в данных случаях, не в полной мере защищает интересы займодателя и не соответствует сложившейся банковской практике.
Поэтому банки по соглашению с заемщиками, определяют также иные случаи, при которых заем подлежит возврату досрочно.
 

Республики Казахстан  Сагинтаева  Б. А. по поручению представителей банков Республики Казахстан, Ассоциацией финансистов Республики Казахстан было направлено письмо за №2/01/2602, в котором, в частности, были рассмотрены проблемы кредитования экономики в сфере развития малого и среднего бизнеса и предложены пути решения этой проблемы.
 
Ассоциация Банков Республики Казахстан поддерживает нижеприведенные предложения, указанные в этом письме и надеется, что они будут учтены Министерством экономического развития и торговли  Республики Казахстан и включены в проекты нормативных правовых актов Республики Казахстан. 
«1. Об уровне развития малого и среднего бизнеса.
1.1. Обеспечение экономического роста и укрепление банковского сектора с помощью адекватной экономической политики.
Интересы экономического развития государства требуют активного участия Правительства РК и Национального банка РК в насыщении денежными ресурсами и повышении ёмкости отечественного рынка капитала, а так­же повышения доступности долговых финансовых ресурсов для конечных заёмщиков.
Банковский сектор, несмотря на его умеренную ёмкость по сравнению с развитыми странами, в состоянии удовлетворить значительную часть потребностей экономики в денежных средствах. К сожалению, избыточная, но краткосрочная, ликвидность не может быть использована для средне - долгосрочного кредитования клиентов.
Необходимо, с учетом внешних и внутренних рисков, рассмотреть возможность выделения средне- и долгосрочных средств для кредитования банками МСБ по минимальным ставкам, в частности, использования реинвестирования средств, выделенных государством, в качестве финансовой помощи, банкам.
1.2. Поддержки отечественных предприятий в виде программы долгосрочного и недорогого рефинансирования с использованием уже показавших успешность механизмов.
При использовании программы долгосрочного рефинансирования для достижения необходимого экономического эффекта нужно рассмотреть возможность предоставления банкам финансирования по ставкам не выше 1%-2%. С применением средней маржи банков предприятия реального сектора могут получать финансирование по ставкам не выше 5%-6%.

проекты, с другой стороны, обеспечит возвратность государственных средств. Доход, получаемый государством при таком финансировании, будет не меньше дохода, получаемого от размещения средств Национального фонда РК на международных рынках капитала. При этом, размещение государственных средств в отечественных банках является преимущественным с учетом эффекта мультипликации, так как одновременно достигается рост валового внутреннего продукта благодаря развитию реального сектора.
Программа должна позволять оперативное освоение средств субъектами поддержки. Поэтому необходимо при реализации программы долгосрочного и недорогого рефинансирования использовать уже имеющийся опыт работы банков напрямую с соответствующим уполномоченным органом, как это было при реализации антикризисных программ в 2009 году. Это поможет не только ускорить предоставление поддержки предприятиям, но и увеличит количество участвующих предприятий ввиду устранения излишне формальных процедур.
Поддержка реального сектора должна быть целенаправленной и экономически целесообразной. Поэтому в рамках программы финансирование предприятий должно осуществляться во всех отраслях, за исключением нефтедобывающей, горнодобывающей и металлургической отраслей, а также недвижимости.
1.3. Применение новых принципов политики ре­финансирования, в части:
1.3.1. Увеличения сроков кредитования банков от 1 до 3 лет;
1.3.2. Снижения кредитных ставок по предоставляемым ресурсам с учетом инфляции, ставки рефинансирования НБРК, финансовых рисков.
1.4. Увеличения и расширения программы гарантирования банков со стороны АО «ФРП «Даму» для стартовых проектов, в целях развития новых перспективных проектов.
1.5. Стимулирования, в целях повышения прозрачности сектора МСБ и экономики в целом, полный переход предприятий на безналичный расчет путем предоставления налоговых льгот таким предприятиям. При этом бизнесу не нужно будет нести никаких расходов по развитию инфраструктуры. Банки готовы взять все расходы по развитию платежных каналов на себя. Это способствовало бы выводу денежных оборотов из зоны «серой» экономики и повышению прозрачности бизнеса. За рубежом, например, можно рассчитаться по карточке даже в такси. Для успешной реализации всех программ развития предприятий МСБ требуется эффективная система оценки их результатов. К сожалению, сегодня отсутствует практически применимая классификация субъектов малого и среднего бизнеса, что затрудняет получение статистической информации.

детальную информацию о субъектах МСБ. Подобная практика сегодня используется в Российской Федерации.
1.6. Предоставления государственной поддержки агропромышленному комплексу через целевое выделение финансирования путем размещения недорогого долгосрочного фондирования в банки аналогично программе, предлагаемой для МСБ.
1.7. Продления льгот по списанию безнадежной задолженности на 3 года (20 % от списанной суммы, КПН);
1.8. Внесения изменений в Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК», в части:
1.8.1. Изменения защиты интересов залоговых кредиторов, исключения из состава конкурсной массы залогового имущества;
1.8.2. Предоставления права банку прямого обмена долга на капитал заемщика, в частности, вхождение в капитал компании.
1.9. Разработки и осуществления системы мер по повышению роли банков­ских кредитов в качестве источников инвестиций компаний, предусматривающих следующее:
1.9.1. Расширение государственно- частного партнёрства, при котором банки, путём кредитования при­оритетных социально-экономических и инфраструктурных проектов и при поддержке исполнитель­ной власти государства и регионов косвенно финансируют широкий круг постав­щиков и субподрядчиков;
1.9.2. Использование по отдельным проектам механизмов государствен­ных гарантий;
1.9.3. Расширение функций государственных финансовых институтов развития в целях организации привлечения ими средств на внешних рынках капитала для фондирования банков;
1.9.4. Выдачу межбанковских займов, сроком на 6 и более месяцев под гарантию Национального Банка РК;
1.9.5. Смягчение условий выдачи займов Национальным Банком РК под частичное покрытие ценными бумагами в соотношении 1:2 или 1:3 на длительные сроки.
1.10. Предоставление банкам возможностей погашать по Программе только вознаграждение, а основной долг погашать в конце срока кредитной линии.
1.11. Расширение секторов экономики, которые будут включены в Программу, в частности, инвестиционные проекты сферы услуг.
2. О приоритетных отраслях кредитования.
 
2.1. Продление сроков действующих государственных программ развития и поддержки МСБ».