Финансовые стратегии домохозяйств. Институциональные контексты финансовых стратегий презентация

нестратегическое поведение?

Корни дискуссии – в споре между экономистами и социологами относительно рациональности действий индивидов.
ЭТ: все действия рациональны, => использование имеющихся ресурсов для максимизации полезности, => отделение стратегического действия от нестратегического довольно проблематично, т.к. в этом случае необходимо каким-то образом измерять предпочтения людей, отделяя тех, кто максимизирует полезность здесь и сейчас от тех, кто делает это на более продолжительном отрезке времени. Нет смысла разделения на стратегические и нестратегические действия.
Для социологов, же наоборот, интерес представляют как раз субъективные интерпретации и смыслы, которыми люди руководствуются, когда совершают какие-либо действия, а также обстоятельства, которые способствуют или мешают людям мыслить и действовать стратегически.

и рациональных решений в долгосрочной перспективе»

М. Андерсон [M.Anderson, 1994] стратегия – это не виды поведения или практики, но системы рационально обоснованных (в широком смысле) решений, которые приводят к желаемой среднесрочной или долгосрочной цели.

В.Радаев: стратегия - устойчивая совокупность осмысленных, рефлексивных действий.

Главное отличие экономико-социологического подхода к определению понятия стратегии состоит в существовании элемента реальной или потенциальной рефлексии.

несвободно, оно полностью предопределено структурными факторами: структурой экономики, нормами и моралью, господствующими в обществе, распределением власти и т.п.

Теории действия: поведение людей относительно свободное, человек в этих теориях способен сделать что-то вопреки, казалось бы, непреодолимым внешним факторам. Решающую роль – в смыслах, которые люди вкладывают в свои действия, и в соответствии с которым соотносятся с действиями других людей.

Стратегический подход: человек свободен в выборе собственной стратегии поведения, но выбор этой стратегии ограничен набором уже существующих социальных стратегий.

вопросы

Все ли действия являются стратегическими? Как отличить?
Как учесть институциональные контексты?
Стратегия долгосрочна => определенные этапы реализации. НО как отличить внутренний переход от одной стадии к другой от начала новой стратегии?
Что такое долгосрочный период? Насколько он длителен? Можно ли считать долгосрочным периодом один год?
Стратегия предполагает наличие определенной цели => как быть, если цель меняется?
Насколько сознательной является та или иная стратегия?
Можно ли считать стратегией то, что заведомо нельзя реализовать?
Как быть со стратегией не делать чего-то (например, не брать в долг)?
Является ли стратегией «не иметь стратегии»?

и нестратегические, а людей - на тех, кто ведом обстоятельствами, и действующих по самостоятельному, в той или иной мере, проектированию своего будущего. (важность этого ракурса для исследования финансовых стратегий)
6 фокус-групповых дискуссий (проект ГУ-ВШЭ)
География ФГД – Москва, Санкт-Петербург, Воронеж, Саратов, Екатеринбург, Красноярск.
Состав участников:
люди среднего возраста (от 30 до 50 лет);
Москва и Екатеринбург – люди 30-50 лет, собирающиеся улучшить свои жилищные условия в ближайшие 3 года за счет покупки, строительства или обмена жилья;
Санкт-Петербург и Красноярск - люди предпенсионного возраста 45-50 лет), тема - пенсионные стратегии;
Воронеж и Саратов – люди, планирующие оплачивать получение высшего образования детей в ближайшие три года.

считать стратегическим, а какое нет?
Основные условия (ФГД):
А. Наличие цели и «плана» ее достижения
Б. Наличие средств или ресурсов для ее достижения
В. Наличие силы воли следовать намеченному плану и гибкости в нахождении альтернативных способов достижения цели, если те, которые применялись не дали результата.
Г. Признание личной ответственности, как за успехи, так и за неудачи
Д. Нацеленность на улучшение ситуации, развитие
Е. Горизонт планирования.

планирование были первыми словами, которые произносили респонденты в ответ на вопрос о том, как бы они смогли определить для себя стратегию поведения.
«Это план, стратегия по достижению этого плана. Путь от плана к конечной цели.» (Екатеринбург)
«Должна быть первоначально цель, а потом её достижение» (Красноярск)
«Долгосрочный план на перспективу» (СПБ)
«Разработка, план жизни для определенного отрезка жизни. Что ты хочешь иметь, какие средства у тебя для этого есть» (Воронеж)
Целями стратегий не могут быть удовольствие или праздный образ жизни, цели должны быть достижительские, праздность может присутствовать только в отношении пенсионных накоплений:
«У стратегически мыслящего человека активная жизненная позиция. Такая позитивно активная, то есть она направлена на достижение его цели, а не на то, чтобы тусить, отдыхать с друзьями» (Екатеринбург)
Цели – важные или второстепенные?
«Раньше планировала много. То это надо, то другое. А сейчас более важное и нужное» (Москва)
«Нет. Нет. У меня, например, есть какая-то мечта, и я просто знаю, что она осуществится. Я, может быть, плана прям такого не делаю, просто стараюсь избежать ошибок. Вот так скажем» (Красноярск)
«Я думаю, что, в принципе, человек сначала всё равно ставит себе более близкую цель, сначала её достигает, а потом всё-таки уже какую-то другую берёт.» (Красноярск)

достижения целей, возможность контроля со своей стороны над ситуацией. Если нет ресурсов и контроля, то нет и возможности строить и реализовывать стратегию – человек идет на поводу у обстоятельств или просто мечтает.
«Какое – то наличие ресурсов все равно должно быть. В любом случае» (Екатеринбург)
«Начальный капитал» (Красноярск)
«Чем более высокая зарплата, тем больше планируешь» (Красноярск)
«Средства для осуществления действия» (Саратов)
«Вообще планировать, не зная источников достижения цели, это фантазирование, либо мы планируем и знаем из чего, либо просто мечтаем, можно, конечно, просто себя так успокоить.» (СПБ)

Один из видов ресурсов - знания, информация, способность эти знания получать и использовать.
«Наверное, знания нужны какие-то» (Красноярск)

в нахождении альтернативных способов достижения цели, если те, которые применялись не дали результата.

Отсутствие стержня, подверженность чужому мнению, импульсивность свидетельствуют об отсутствии стратегии.
«Сила воли. Бывает, поставил себе стратегию, а силы воли нет, и сидишь, копаешься на месте» (Воронеж)
«Когда человек импульсивно начинает, поддается импульсу. Или когда ему кто-то что-то другой сказал, он может поддаться на уговоры и моментально пойти, поменять свое мнение. Четкого своего мнения не существует» (Москва)
«Он не постоянен в своих взглядах. То есть, он поддается, с кем-то общается, и в конце разговора может поменять свое мнение, взгляды, не последовательный» (Москва)

Не все респонденты согласились, что «планирование» является подходящим словом – ставишь цель и достигаешь ее, используя имеющиеся возможности, не всегда запланированные, четко фиксируется цель, а средства ее достижения находятся по ходу движения. Если планирование есть, то оно должно быть гибким, многовариантным, одна цель – несколько вариантов ее достижения, в случае, если изменятся условия и первый план не сработает.
« Мне не нравится слово "планирование". Знаете, "хочешь рассмешить бога, скажи о своих планах". Я люблю ставить цели. Вот я поставила цель, я к ней иду. Поэтому… я теперь поняла, почему это "планировать", меня, честно говоря, сбило с толку» (Москва)
«Поэтому стараюсь всегда иметь несколько вариантов и ищу всегда заранее пути отступления. Если что-то идет не так. Ну, больше информации надо набирать» (Москва)

за неудачи

«Раньше я думала, что кто-то должен мне помочь, подсказать. А сейчас я понимаю, что могу надеяться только на себя. Я должна подумать, достать информацию, разложить по полочкам, объяснить семье, что я хочу. То есть, как бы ощутить их поддержку, и потом уже делать. И главное, если я принимаю решение, я несу за него ответственность. Это не перекладывание ответственности. Раньше как-то так… кто бы за меня решил... В случае чего он и отвечает. А сейчас полностью на себя как-то…» (Москва)

стагнации или упадка, если есть стратегия, то ее результатом должно быть какое-то изменение в лучшую сторону, если его нет, то нет и стратегии.
«Человека, у которого есть стратегия видно. Видно, что по его жизненному пути идет какой-то процесс развития. Например, была у меня сначала доля в квартире, потом несколько комнат в разных частях города, потом это в одну объединили, а потом уже в большую квартиру. И сейчас хотим уже улучшить эту квартиру» (Екатеринбург)
«Как сделать лучше в своей жизни»
Интересный поворот прозвучал в ответе респондента из Москвы – стратегия появляется, когда нет возможности жить иначе
«У меня только вот в плане стратегии, с чего все начиналось… тут нет ни колебаний, ничего. Потому что выбора нет просто. Надо двигаться вперед и ничего не бояться.» (Москва)

- мнения разделились.
«Долгосрочный. Долгосрочное планирование жизни на какой-то период времени. На 10-15 лет, но не на всю жизнь. Потому что невозможно» (Москва)
«Думаю на лет 10 надо планировать, не меньше, правда, у нас тут фокусы бывают» (СПБ)
Но в случае личных стратегий мало кто действительно оперировал с такими сроками
«В нашей семье полгода, все зависит от нашего государства.» (Воронеж)
«Не больше года» (Воронеж)
«Для кого-то и один день – уже стратегия» (Красноярск)
«На самое ближнее время планируем. По жизни решаем. Как вот жизнь идёт, так мы и решаем. Называем их теперь проблемами.» (Красноярск)
Было мнение, что разные типы целей и задач предполагают разные сроки
«В зависимости от того, какая цель» (Красноярск)
«Зависит от того, какая цель поставлена. Это может быть и 3 месяца, и месяц. Для достижения какой-то конкретной цели» (Москва)
«Планирование может быть долгосрочное, общая линия поведения, и краткосрочное, которое можно как-то все-таки корректировать в соответствии с какими-то…» (Москва)

пока кредитов не было, так вообще никак не планировали, это же надо было откуда-то денег взять, накопить, а сейчас можно так прикинуть, взять кредит. Вот сейчас на мне кредит закончится на 4 года, и надо будет еще брать.» (СПБ)
«Я, видимо, дальше пошла. Беру, например, кредит на 5 лет на машину, видимо, я уверена на 5 лет» (Екатеринбург)
Кризис привел к уменьшению горизонта планирования?
«Где–то на 2 года запланировала, но в связи с кризисом тоже не получилось. С кризисом цена на ценные бумаги упала, поэтому теперь уже боюсь на такой долгий срок планы строить. Теперь планирую только на ближайший год.» (Екатеринбург)
«А у меня события последнего времени, последние полгода заставили вообще отказаться от планирования, я перестал вообще планировать вообще, где-то с июля месяца» (СПБ)
«На меньший срок я стал планировать недавно, я перестал работать еще на одной работе, ну, и соответственно, денег стало меньше, горизонт приблизился» (СПБ)

Ситуация в стране и ее экономике
Б. Нужная профессия и стабильность в отрасли
В. Репутация хорошего работника
Г. Период жизненного цикла
Д. Влияние семьи и близких

того, что происходит со страной и ее экономикой, в России многое зависит от государства и его политики. Рыночная экономика по сравнению с советской экономикой дает намного меньше возможностей обычному человеку для планирования его жизни.
«Стратегия российского человека зависит от состояния экономики в стране. Когда я оканчивала институт, нам сказали, что работу будете искать сами. Т.е. при поступлении мы думали, что по окончании нас обеспечат работой А теперь каждый сам по себе. Отсюда у меня цели стратегии не стали столь долгосрочные. Это полгода, месяц, а то и неделя. Можно заглянуть вперед на год и полтора, не больше.» (Воронеж)
«Сегодня подошло время, когда мы живем одним днем, мы думаем и загадываем одно, а жизнь нам диктует другое. В результате все планы и стратегии рушатся. Очень все нестабильно, что ждать не понятно. Все больше решает случай.» (Воронеж)
«Стабильности вообще никакой нет, надеяться не на что. Только на самого себя. И я вообще считаю, как это можно жить одним днем. Советская власть нужна, чтобы было стабильно. На сегодняшний день, по-моему, все прекрасно знают» (Саратов)

отрасли или предприятия, на котором работает человек. Бюджетные отрасли: стабильность, но невысокие зарплаты,=> сложно строить большие финансовые планы. Дестабилизирующий фактор - инфляция, которая в условиях стабильности зарплат приводит к ухудшению материального положения работников.
«Я работаю в пивной компании, пиво пили, пьют и будут пить. Один ресторан закроется, два новых откроют» (Екатеринбург)
«Ну, работа эта будет всегда, потому что люди болеют, надо лечить» (Красноярск)
«У меня бюджетная организация, медицина. Поэтому у меня все стабильно и я спокойна.» (Москва)
«Стабильность, наверное, есть, - все-таки... Структура МВД» (Москва)
«Я стабильно, я в садике работаю. Работаю и работаю, потому что на такую зарплату молодежь не идет. Поэтому в своей стабильности я уверена.» (Саратов)
«Я сама в госучреждении работаю, у нас зарплата просто не растет, и не будет расти, а инфляция съедает все» (СПБ)

работать.

Поскольку стратегии возможны, только если есть доходы, а доходы в основном складываются из заработков, то высокая квалификация и востребованность специалиста дает уверенность в том, что при всех проблемах в экономике данный специалист не останется без работы. Следовательно, такой важный элемент, как доходы, находятся под контролем человека.
«Я специалист, могу отвечать за свой труд, естественно руководство это видит. На участке, за который я отвечаю, я спокоен» (Екатеринбург)
«Только благодаря тому, что человек может все время работать, то есть находить какие-то дополнительные себе доходы. То есть только при этом можно как-то выползти в нашем мире, и что-то себе планировать, хотя бы на год» (СПБ)
«Мне кажется, человек, который строит стратегию, должен обладать информацией определенной, иначе он не сможет построить эту стратегию» (Москва)

участников фокус-группы (43 года) - в молодости, когда у человека вся жизнь впереди, горизонт планирования не так велик, да и по-настоящему стратегических целей человек сам по себе не ставит. Стратегическая цель появляется после 40 – достойно встретить старость. Однако для человека старше 40 лет – новые угрозы (какие?) Таким образом, в молодости возможности планировать есть, а желания пока нет, с возрастом ситуация меняется – желание растет, а возможности уменьшаются.
Раньше были какие стратегии? Получить высшее образование - 5 лет, жениться – 2 года, родить, воспитать ребенка- 10-15 лет. А сейчас стратегии увеличиваются. Дети растут, им надо дать образование, обеспечить жильем, при этом себе тоже не мешает многое создать. Это все связано с возрастом. В 30 лет не задумываешься о том, что старость не за горами, кажется, что вся жизнь впереди. Вся стратегия в этом возрасте строится на желании купить квартиру и машину. Но, это же не стратегии, это способы достичь определенной цели. Моя стратегия встретить достойно старость.» (Воронеж)
«Я жил, до недавнего времени как-то далеко вперед не заглядывал. Потому что будущее у нас у всех одинаковое, в общем-то. Ставились какие-то конкретные задачи на текущий год. По жизнеобеспечению. М: Но 5-10 лет назад Вы на сколько планировать могли? Р: Да я просто такую задачу не ставил. Об этом как-то и не задумывался. А сейчас изменились обстоятельства. И приходится уже. (Москва, 49 лет)
«10 лет назад я не планировал. Меня устраивала 1-комнатная квартира, в которой я проживаю. Ребенок маленький. Но сейчас соответственно через 10 лет жизнь внесла опять же свои коррективы и нужно думать о том, где размещаться. Соответственно ситуация изменилась, и нужно уже…» (Москва, 42 года)
«Зависит от жизненного периода в разные периоды» (СПБ)

человека есть семья, не очень состоятельны, скорее, речь должна идти о финансовых стратегиях семьи.
«Иногда планируешь одно, а семья не поддерживает, и по ходу очень сильно корректируется. А общие ценности стабилизируются и выстраиваются. Сам человек формируется, а внешние условия меняются. Вот хочу в отпуск на север, а третий год езжу на юг.» (Воронеж)
«Мечта, конечно, есть. Тоже хотела купить машину, но цель немножко отодвинулась по причине того, что у дочери была свадьба. Все денежные средства ушли на свадьбу» (Красноярск)

рамках проекта «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового поведения населения»

(или вашей семьи) есть в настоящее время долгосрочные финансовые цели, например, покупка жилья, оплата обучения детей или взрослых членов семьи, формирование сбережений на пенсию, открытие собственного дела или что-то подобное?

кого есть долгосрочная финансовая цель, нередко заявляют о том, что не имеют плана или стратегии ее достижения, или их стратегии пока не успешны.
Если принять во внимание только тех, кто ответил, что имеет стратегию достижения поставленной цели и следует ей, то в целом по выборке в 2013 г. 32% респондентов следовали стратегиям по достижению своей долгосрочной цели.

респондентов, имеющих долгосрочные финансовые цели и стратегии их достижения.

Связь между сбережениями и наличием долгосрочных финансовых стратегий остается даже после введения третьей переменной (квинтильные группы по доходу). В наименее доходной первой квинтильной группе среди тех, кто ставит долгосрочные цели и следует стратегии, в 2,6 раза чаще обладает сбережения по сравнению с теми, кто таких целей и стратегий не имеет (36% по сравнению с 14%).

Наличие долгосрочных финансовых целей и стратегий по их достижению связано с более высоким аппетитом к риску. Так, среди стратегически действующих доля тех, кто не готов идти на риск, была ниже, чем среди не стратегов: 43% по сравнению с 55%, на риск выше среднего были готовы пойти 19% респондентов из данной группы.

households understand financial strategizing? // Corvinus Journal of Sociology and Social Policy. 2014. Vol. 5. No. 1. P. 89-114. http://www.hse.ru/pubs/lib/data/access/ram/ticket/9/1423488124e00a6765e476ffe461a240185ba3165d/kuzina-dodd%20%282014%29.pdf

Скурятина Е. Сберегательные стратегии населения: основные понятия и операционализация // Экономическая социология, том 3, №2, 2002. С.82-91
Радаев В.В. Еще раз о предмете экономической социологии // Экономическая социология, Том 3, № 3. 2002. С. 21-35.

Дополнительная:
Anderson M., Bechhofer F., Kendrick S. Individual and household strategies // The social and political economy of the household / Ed. by M. Anderson, F. Bechhofer, J. Gershuny. Oxford University Press, 1994. P. 19‑67. (Jstor)
Attanasio O.P., Banks J. The Assessment: Household Saving – Issues in Theory and Policy. Oxford Review of Economic Policy, 2001, Vol. 17, No.1, p. 3-10. (Jstor)
Wahlund R., Gunnarsson J. Mental discounting and financial strategies, Journal of Economic Psychology, 1996, 17, p. 709-730. (Science Direct)