Программа переподготовки и повышения квалификации презентация

СИСТЕМА СТРАХОВОГО ПРАВА ГЕРМАНИИ

Источники
- специальное законодательство о страховании (VVG от 1908 года)
- законодательство о страховом надзоре

2) Сфера действия
- все отрасли, кроме транспортного, кредитного страхования, перестрахования, публичных договоров

3) Обязательное страхование

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ

4) VVG различает нормы
- императивные (обязывающие обе стороны),
- полуимперативные (не могут быть изменены в ущерб страхователю),
- изменяемые
 
Пример:
В транспортном и кредитном страховании основная часть VVG относится к изменяемому праву 
 
 

5) Общие условия страхования
Функции:
- очерчивают общие условия деятельности страховщиков;
- дополняют VVG в той части, где речь идет об изменяемых положениях;
- в части полуимперативных положений дополняют VVG, когда речь идет об улучшении положения страхователя;  
Особенности:
- подпадают под Закон об общих условиях предпринимательской деятельности (AGBG);
- носят характер нормативного акта, они явно или неявно обязательны для каждого договора страхования;
- могут быть изменены во время действия договора страхования только в том случае, если с этим согласен страхователь
Примечание: Обратное происходит, когда возможность изменений такого рода предусмотрена прямо в соответствующих AVB. Федеральное ведомство по надзору за деятельностью страховых компаний (BAV) в особых случаях может предписывать определенные изменения. AVB при необходимости пересматриваются верховным судом (Федеральной судебной палатой - BGH).

это также дополнительные условия, особые условия или оговорки, которые используют в качестве составной части большинства стандартных договоров;
не в каждом спорном случае истолковываются в пользу страхователя.

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ/

Заявление на страхование
- юридическая сила
- обязательство для страхователя
- срок принятия страховщиком устанавливается законом:
- страхование от огня – 2 недели
- страхование автогражданской ответственности – 4 недели
- медицинское страхование – 6 недель
- право страховщика отклонить заявление клиента
- срок для акцепта заявления, правовые последствия отсутствия акцепта

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ – СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АСПЕКТ (ПРАВО РФ)

2) Заключение договора страхования
- в момент получения страхователем полиса, выписанного страховщиком
для сравнения – РФ ст. 940 ГК РФ
3) Вступление договора страхования в силу
- с уплатой первой премии
для сравнения – РФ ст.957 ГК РФ
4) Порядок уплаты премии
- дата списания со счета страхователя
- последствия неуплаты, несвоевременной уплаты – немедленное расторжение договора после истечения срока для напоминания

5) Концепция страхового покрытия и ее применение

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ
 Договор страхования
- формальное вступление в силу
- в момент направления страхователю подтверждения о принятии страховщиком заявления или полиса (так называемое формальное начало страхования)
Письменная форма
- для заявления;
- для его акцепт.
Только письменные документы признаются в качестве доказательства

- Заключение договора через представителя
- при предъявлении им соответствующей доверенности, не вызывающей сомнений (если он наделен соответствующими полномочиями).

Пакетное страхование
- в одном страховом полисе - различные разделы или виды страхования;
▪   - взаимосвязанное страхование
- соединении многих юридически самостоятельных договоров в один страховой полис, причем все они относятся к различным событиям;
- в основе каждой отдельной части договора лежит одно из AVB.
Пример: семейное страхования
  Расторжение одного не влечет расторжение других.
 Комбинированное страхование
- страхование от различных рисков, объединенное в одном заявлении и на основе одного из AVB;
- выдается один страховой полис 
С юридической точки зрения в противоположность «пакетному" страхованию» здесь речь идет об одном страховом договоре, и поэтому расторжение касается всего договора целиком
Пример: связанное страхование домашнего имущества

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ

- Момент заключения договора страхования
 
Момент вступления в силу договора страхования
только с заключением договора возникает обязанность страхователя по уплате премии;
техническое начало страхования (начало периода по уплате премии, часто на бланке заявления обозначается как "начало страхования").
 
Момент наступления ответственности страховщика
с момента полной уплаты первого взноса или первой премии. С этого момента страхователь имеет право на "покрытие" при наступлении страхового случая
принцип оплаты
реальное начало страхования.
 

- Момент наступления ответственности страховщика
  - с момента полной уплаты первого взноса или первой премии. С этого момента страхователь имеет право на "покрытие" при наступлении страхового случая
  - принцип оплаты
- реальное начало страхования.
  Примечание: Материально-правовая страховая защита не возникает с момента формального начала страхования (= получение акцепта).
 Принцип оплаты
- факт перечисления страхователем денежных средств
- оплата чеком или векселем: отсрочка платежа;
- оплата через агента, - должная оплата, если агент имеет подтверждение полномочий

- временное свидетельство о страховании (обеспечивает страховую защиту с момента действия данного свидетельства, часто с даты подачи заявления)
- отсрочка для выплаты первой премии.
- соглашение о несвоевременной оплате первой премии
- первая премия уплачивается в течение определенного периода времени
- выплачивается без просрочки - страховая защита начинается в согласованный момент времени
Примечание: применение оговорки об оплате: если страховщик отклоняет заявление, то данная оговорка не применяется.
 

-   СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ
- ретроактивная дата
- оговорка об отсутствии известных на момент заключения договора
страхования убытков (случаев)
Пар. 2
(2) Если в этом случае страховщику при заключении договора известно, что возможность наступления страхового случая уже исключена, то он не имеет требований в отношении премии. Если страхователю при заключении договора известно, что страховой случай уже наступил, то страховщик освобождается от исполнения обязательства; Страховщику, поскольку он при заключении не знал о наступлении страхового случая, причитается премия до конца страхового периода, в течение которого он об этом узнал.
(3) Если договор заключается уполномоченным лицом или представителем, не имеющим полномочий, то в случаях, указанных в пункте 2, принимается во внимание не только знание представителя, но и представляемого.

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ

- Страхование ущербов

- Страхование сумм


- Пропорциональное страхование

- Страхование первого риска

Страховое свидетельство
- Свидетельство на предъявителя
 - Оферта, контр-оферта, акцепт
Пар. 5а
Если страховщик не передал страхователю при подаче заявления условий страхования …, то договор считается заключенным на основе страхового свидетельства, условий страхования и дальнейшей, определяющей содержание договора информации потребителя, если страхователь в течение одного месяца по предоставлении документов не заявит письменного возражения.
Течение указанного срока начинается лишь по получении страхователем страхового свидетельства и документов в соответствии с пунктом 1 и по разъяснении страхователю при вручении страхового свидетельства права заявлять возражения, начала срока и его продолжительности в письменной, технически четкой форме. Бремя доказывания доступности документов лежит на страховщике. Своевременная отсылка возражения свидетельствует о соблюдении этого срока…
Если страховщик по особому заявлению страхователя предоставляет немедленную страховую защиту, то стороны могут обусловиться об отказе от предоставления условий страхования и информации потребителя при заключении договора. Эти документы предоставляются страхователю по его требованию либо вместе со страховым свидетельством. Если договор страхования предоставляет немедленную страховую защиту, страхователь не имеет права заявлять возражения в соответствии с пунктом 1.

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ

Минимальная информация, которая должна указываться в договоре страхования :
- дата заключения,
- имя / название страхователя,
- объект трахования,
- застрахованные опасности,
- обязанности страхователя и страховщика,
- последствия неисполнения об-ств,
период действия договора
Существенные условия договора – статья 942 ГК РФ (сравнительный анализ)

Страховой полис:
- долговое обязательство
- "хромающая" ценная бумага (полис на предъявителя)
- оборотный (ордерный) документ

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ

Обязанность уведомления – параграфы 16-22
- все обстоятельства дела, кот. могут иметь отношения к риску, независимо от того, применялся ли вопросник или нет, даже те которые возникли между заявлением и заключением. Те данные, которые запрошены в вопроснике (заявлении) должны быть предоставлены непременно.
Сравните: Россия 944 ГК РФ
Парагрф 16
При заключении договора страхователь обязан уведомить страхователя обо всех известных ему обстоятельствах, существенных для принятия риска на страхование. Существенными являются обстоятельства риска, могущие оказать влияние на решение страховщика заключить договор вообще либо с обусловленным содержанием. Обстоятельство, о котором страховщик спросил в прямой и письменной форме, в случае сомнения считается существенным.
Если вопреки этому предписанию страховщик не был уведомлен о существенном обстоятельстве, то он может отказаться от договора. Аналогичный порядок действует в случае, когда страховщик не был уведомлен о существенном обстоятельстве вследствие того, что страхователь умышленно уклонился от уведомления о нем.
Отказ (от договора) не допускается, если страховщик знал об обстоятельстве, о котором он не был уведомлен, или если уведомление не было произведено без вины на то страхователя.

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ
Параграф 17. [Неверное уведомление]
Страховщик не может отказаться от договора, если он знал о неверности или уведомление было произведено неверно без вины страхователя.

Параграф 18. [Письменные вопросы страховщика]
Если страхователь должен был уведомить об обстоятельствах риска на основе письменных, заданных страховщиком вопросов, то страховщик может отказаться от договора на основании того, что он не был уведомлен об обстоятельстве, о котором не было спрошено в прямой форме.
Но такой отказ возможен только в случае умышленного умолчания.

Параграф 19. [Заключение договора представителем]
Если договор заключается уполномоченным лицом или представителем, не имеющим полномочий, то в отношении права страховщика на отказ принимаются во внимание не только знание и умысел представителя, но и знание и умысел страхователя. Страхователь может сослаться на то, что о существенном обстоятельстве он не уведомил невиновно или уведомил неверно, - только в том случае, когда невиновным является как он сам, так и представитель.

Параграф 22. [Умышленное введение в заблуждение]
Право страховщика оспорить договор на основании умышленного введения в заблуждение относительно обстоятельств риска

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ
Параграф 20. [Осуществление отказа от договора]
(1) 0тказ от договора может быть осуществлен только в течение одного месяца.
Этoт срок начинает течь тогда, когда страховщик узнал о нарушении обязанности уведомления.
(2) 0тказ от договора осуществляется путем заявления, направляемого страхователю.
B случае отказа от договора - двусторонняя реституция с начислением процентов на сумму денег, полученную по договору, с момента ее получения.

- Причинность в немецком страховом праве
- наличие прямой причинно-следственной связи

Параграф 21. [Причинность]
Если страховщик отказывается от договора после наступления страхового случая, то его обязанность произвести исполнение сохраняется, если обязательство, в отношении которого была нарушена обязанность уведомления, не оказала влияния на наступление страхового случая и на объем обязательств страховщика.

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ

- Объективное увеличение риска – помимо воли страхователя и третьего лица
- обязанность незамедлительного уведомления страховщика – пар. 27
- страховщик вправе расторгнуть договор при соблюдении одномесячного срока расторжения.

- Субъективное увеличение риска – при наличии воли страхователя или третьего лица
- обязанность незамедлительного уведомления страховщика – пар. 23

Несущественное увеличение риска – если не затрагивает конкретные страховые правоотношения
- во внимание не принимается – параграф 29

Увеличение риска между подачей заявления и выпиской полиса
- применяются как и в случае с действием полиса – параграф 29а

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ
Освобождение страховщика от исполнения обязательства вследствие увеличения риска – параграф 25
(1) При субъективном - страховщик освобождается от исполнения обязательства, если страховой случай наступил после увеличения риска.
(2) Обязанность страховщика произвести исполнение сохраняется, если нарушение не основывается на вине страхователя Однако страховщик и в этом случае освобождается от исполнения обязательства, если уведомление о субъективном увеличении не было сделано незамедлительно, и страховой случай наступил более чем через один месяц после того, как уведомление должно было поступить к страховщику
(3) Обязанность страховщика выплатить возмещение сохраняется:
- если ко времени наступления страхового случая срок расторжения договора страховщиком истек или расторжение не было осуществлено;
- если увеличение риска не оказало влияния на наступление страхового случая и на объем исполнения страховщиком обязательства;
- если увеличение риска страхователем было вызвано интересами страховщика или событием, за которое отвечает страховщик, или требованием человечности – пар. 26
см. для сравнения ст. 959, п.4 ГК РФ

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ
Освобождение страховщика от обязанности выплатить возмещение
- увеличение степени риска – параграфы 25, 26
- параграфы 28, 33: в случае неуведомления о событии
Если уведомление не было произведено незамедлительно, то страховщик освобождается от исполнения обязательства, если страховой случай наступил более чем через один месяц после того, как уведомление должно было поступить к страховщику.
Обязанность страховщика произвести исполнение сохраняется, если он знал об увеличении риска в момент, в который извещение должно было к нему поступить. Такое же положение вещей действует, если:
- ко времени наступления страхового случая срок расторжения договора страховщиком истек; или
- расторжение не было осуществлено, или
- увеличение риска не оказало влияния на наступление страхового случая и на объем исполнения страховщиком обязательства.
сравните со статьей 961 ГК РФ

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ

Снижение степени риска
- параграф 32
- обязанность страхователя принимать меры в целях уменьшения риска или в целях предотвращения увеличения риска

- объективное снижение степени риска – пропорциональное снижение размера премии

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ
Страхование от ущерба
Страхование сверх страховой стоимости – параграф 51
- Если страховая сумма превышает стоимость застрахованного интереса (страховая стоимость), то как страховщик, так и страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма в целях устранения страхования сверх страховой стоимости была немедленно уменьшена при одновременном соразмерном уменьшении премии;
- Если страхователь заключил договор с намерением извлечь из страхования сверх страховой стоимости противоправную имущественную выгоду, то договор ничтожен; страховщику, поскольку он при заключении договора не знал о его ничтожности, причитается премия до конца страхового периода, в течение которого он узнал об этом.
сравните со статьей 951 пункт 1 ГК РФ + последствия и санкции
- Виды определения страховой стоимости

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ
Страхование от ущерба

- Неполное страхование – параграф 56 (сравните – статья 949 ГК РФ)
- в момент наступления страхового случая страховая сумма меньше страховой стоимости - страховщик отвечает за ущерб только соразмерно соотношению между страховой суммой и этой стоимостью
- Дополнительное страхование – параграф 58 (сравните – статья 950 ГК РФ)
- страхование одного интереса от одного и того же риска с несколькими страховщиками;
- обязанность страхователя незамедлительно уведомит других страховщиков
- Двойное страхование – параграф 59 (сравните – статья 951 пункт 4 ГК РФ)
- интерес застрахован от одного и того же риска у нескольких страховщиков и страховые суммы, вместе взятые, превышают страховую стоимость; или
- сумма возмещений, которые каждый отдельный страховщик должен был бы выплатить при отсутствии другого страхования, по иным основаниям превышает общий ущерб;
- последствие: при добрососвестном – солидарная ответственность страховщиков, при недобросовестном - с намерением извлечь из страхования противоправную имущественную выгоду: каждый договор, заключенный с таким намерением, ничтожен; страховщику, поскольку он при заключении договора не знал о его ничтожности, причитается премия до конца периода страхования, в течение которого он узнал об этом

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ
ПЕРИОДЫ
1) Период действия договора страхования:
Общее правило:
- на основе страхового года с соблюдением соответствующей процедуры возобновления;
- допускается довольно длительный период действия с соблюдением соответствующей процедуры возобновления.
Германия :
- нет строгого законод. ограничения
- орган надзора не допускает заключение договора страхования
- сроком более чем на 10 лет для некоторых отраслей страхования (автоответственность, медицинское страхование); - расторжение – обычно за 3 месяца до окончания очередного страхового года, но не менее 1 месяца и не более – 3.
Россия :
- нет спец. законод. предписания, кроме : статьи 956 ГК РФ, начало действия договора и статьи 957 ГК РФ, досрочное прекращение (гибель застр. им-ва по причинам иным, чем наступление стр. случая, прекращение предпринимательской деятельности страхователя)

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ
ПЕРИОДЫ
Продление по умолчанию
Германия:
- только для огня, для всех остальных - нет спец.предписаний
- продление по умолчанию не может превышать одного года
  Россия:
- нет спец предписаний (общие положения)
Исковая давность
Германия :
- 2 года для исков из договоров страхования : может быть продлен в пользу застрахованного, но не может быть уменьшен в ущерб ему;
- 5 лет по договорам страхования жизни
Исковая давность начинает течь с окончания года, в котором могло быть потребовано возмещение.
Перерыв и приостановление исковой давности.
- если требование сообщено страховщику, то приостановление возникает до принятия страховщиком решения;
- при отклонении требования страхователя страховое покрытие теряет силу по истечении шести месяцев, если страховщик в своем отказе ясно указал на эти последствия. Страхователь должен подать иск о продлении покрытия в течение данного срока.

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ

Юрисдикция гражданско-правовых дел по страхованию
Единая Европейская гражданско-правовая процедура
Юрисдикция Европейского Суда

Особые оговорки о юрисдикции
- договор, заключеный через посредника, рассматривается в месте нахождения посредника

Арбитражная оговорка и ее применение
- не применяется в страховании кумулирующих рисков

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ – СТРАХОВОЙ НАДЗОР

Законодательство

- Закон об органе надзора за страховыми организациями в ред. 17 декабря 1992 года

- Постановления от 16 апреля 1988 года, 12 октября 1994 года – имплементация

- Постановления:
- ответственность актуариев (6 ноября 1966 года)
- методика расчета премии (18 ноября 1996 года);
- методология ведения учета (14 июня 1995 года, 8 ноября 1994 года);
- методология формирования резервов (6 мая 1996 года),
- специальные по отраслям.

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ – СТРАХОВОЙ НАДЗОР

Организационно-правовая форма страховщика
- акционерные общества;
- союзы (клубы) взаимного страхования
Только в транспортном страховании в чистом виде допускается иная ОПФ, например, общества (товарищества) с ограниченной ответственностью, однако и там она используется редко.
- т.н. общественно-правовые страховщики (страхование жизни).

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ – СТРАХОВОЙ НАДЗОР

Особенности надзора за страхованием:
- существование специального надзора в силу специфики страховой деятельности и функций страхования в обществе;
- обеспечение уверенности страхователя в том, что страховщик сможет исполнить принятые на себя обязательства

Системы страхового надзора
- критерий – степень строгости надзора по отношению к страховщику. Пример: либеральная система больше учитывает интересы страховщиков, чем система, которая в большей степени направлена на охрану интересов страхователей и застрахованных лиц, ограничивая возможности страховщиков и связанных с ними экономических структур.

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ – СТРАХОВОЙ НАДЗОР

Системы страхового надзора
публичный надзор
Особенности:
- страховые организации контролируются структурами, которые непосредственно связаны со страховым делом, например, объединениями страховщиков, объединениями страховых брокеров.
- роль государства - лишь обеспечивать достоверность представляемой страховщиками и иными участниками страхового рынка данных, необходимых для осуществления контроля, и публикацию требуемой информации для общественности.

Пример: система надзора Объединенного королевства («freedom with publicity»)

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ – СТРАХОВОЙ НАДЗОР

Системы страхового надзора

нормативный надзор

- Основывается на законоположениях государства, придающего определенную форму требованиям, которые должны соблюдаться страховыми организациями.

- Главная задача страхового надзора - контроль за соблюдением этих требований (норм).

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ – СТРАХОВОЙ НАДЗОР
Системы страхового надзора
материальный надзор
- совокупность принципов публичного и нормативного надзора
Включает:
- обеспечение требуемой публичности деятельности страховых организаций
- контроль за формальным соблюдением страховщиками норм законодательства.
Особенность:
Активные действия ведомства страхового надзора по защите интересов страхователей и застрахованных лиц, независимо от того, создает ли страховая организация на данный момент угрозу интересам страхователей (застрахованных лиц) в результате отклонений от установленных для нее норм и требований ведения страховой и иной хозяйственной деятельности. Так называемый «надзор за отсутствием злоупотреблений со стороны страховщиков».

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ – СТРАХОВОЙ НАДЗОР

Системы страхового надзора
Материальный надзор - пример Германия
Особенности:
- широкие полномочия по оценке и принятию решений по устранению выявленных несоответствий в деятельности страховщиков;
- широкие рамки усмотрения;
- ведомство страхового надзора выполняет, как правило, две основные функции:
- наблюдение;
- устранение нарушений (внесение исправлений).

СТРАХОВОЕ ПРАВО ГЕРМАНИИ – СТРАХОВОЙ НАДЗОР

Системы страхового надзора
Материальный надзор
Функция наблюдения:
- анализ отчетности и иной информации;
- проверка договоров страхования;
- проверка учетной документации и т.п.
Изначальная цель:
- заранее обнаружить несоответствия страховой деятельности установленным законодательным положениям и принять меры к их исправлению предоставленными надзору средствами.

Критерий факторов несоответствия:
- интересы страхователей (застрахованных лиц)

СИСТЕМЫ СТРАХОВОГО НАДЗОРА
Материальный надзор
Функция устранения нарушений (внесения исправлений).
основывается на законодательном правомочии страхового надзора в незамедлительном и надлежащем устранении несоответствий, обнаруженных в результате наблюдения.
критерий мер исправления: интересы страхователей и застрахованных лиц
на страховом надзоре лежит законодательная обязанность исправлять допущенные страховщиками несоответствия;
за надлежащее выполнение этой обязанности должностные лица надзора несут установленную государством ответственность
При материальном надзоре ведомство страхового надзора осуществляет широкий текущий надзор, которому подвержена вся деятельность страховщиков и других участников страхового рынка. Цель текущего надзора - заблаговременное предотвращение угрозы интересам страхователей и застрахованных лиц. При этом в законе о страховом надзоре предусматривается ряд норм, которые определяют состав правонарушений со стороны страховщиков и меры их ответственности, включая административный штраф за нарушение.