Опыт управления проблемной задолженностью ОАО АРИЖК презентация

г.

«пережить» эти трудности –
реструктурировать кредит

Основная причина обращения за помощью в АРИЖК – временная потеря доходов

АРИЖК оказало 54.500 консультаций

Портрет ипотечного заемщика

Ипотека во многих случаях является «последней возможностью» для семьи решить жилищный вопрос
В течение срока кредитования возможно цикличное повторение кризисов
Страх выселения даже в случае временных проблем – одна из ключевых причин отказа от ипотечного кредитования
Возможность реструктуризации будет одним из факторов роста рынка ипотеки

По мере восстановления экономики страны, доходы заемщика будут восстанавливаться

«больших чисел»
неэффективна, если не имеет хорошей статистики

При этом:
собственные программы реструктуризации требуют значительных временных и денежных затрат
проблемный актив приносит большие потери для банка:
не приносит доход
создает необходимость наращивания резервов

НЕОБХОДИМО

при выселении будет предоставлено жилье
Обеспеченность маневренным фондом реальна, только если минимум безнадежных заемщиков попадет во взыскание

Возвращаемость средств – 90% в месяц

Возвращаемость средств – 70% в год

Вариант 2. Отдать кредит на восстановление (в АРИЖК)
В коротком периоде – снижение доходов банка.
Следствие:

Взыскание – это крайняя мера
Передача кредита на восстановление в АРИЖК снизит банкофобию и даст рост доходов банку

период помощи
82% заемщиков крупного российского ипотечного банка восстановились после реструктуризации

Условия успешной реструктуризации:

Период помощи должен превышать средний период поиска работы в 2 раза
Реструктуризация не должна приводить к существенному увеличению нагрузки на заемщика. В случае отсутствия активов для реализации дополнительная нагрузка не должна превышать 10%
К заемщику должен применяться системный поход, включающий:
Мероприятия по предоставлению времени для восстановления дохода (период помощи)
Мероприятия, позволяющие снизить расходы по кредиту (перекредитовка на смягченных условиях, переезд в иное жилье)
Мероприятия, позволяющие повысить доходы заемщика (переезд в ипотеку в иной регион)

Целью реструктуризации должно быть восстановление заемщика: восстановленный кредит – актив, стабильно приносящий доход
в долгосрочной перспективе

баланс АРИЖК и проведение повторной реструктуризации

Выкуп предмета залога и последующая передача недвижимости муниципалитету

Оплата за заемщика его ежемесячных платежей по ипотечному кредиту в течение периода помощи

«+» В течение 12 мес 100% получение планового потока платежей
«-» риск неполного восстановления платежеспособности

«-» экономический дисконт при продаже проблемного актива (18-25%)
«+» разморозка резервов
«+» получение гарантированного дохода по бумаге
«+» рефинансирование в ЦБР

«-» Существенный экономический дисконт при продаже проблемного актива (35-45%)
«+» полное закрытие долга заемщика
«+» получение гарантированного дохода по бумаге
«+» рефинансирование в ЦБР
«+» отсутствие проблем
социального характера

Продать (обменять) полное погашение долга заёмщика на ликвидный актив (облигации / деньги)

Программа реструктуризации в рамках реализации антикризисных мер Правительства по оказанию поддержки ипотечным заемщикам

проблемного кредита на восстановление
АРИЖК использует весь арсенал доступных инструментов














АРИЖК – механизм, позволяющий омбудсмену найти оптимальное решение взаимоприемлемое для заемщика и кредитора

Предоставление времени для поиска работы (восстановления доходов)
Снижение ставки, увеличение срока кредитования

Перекредитовка заемщика на приобретение жилья с меньшими характеристиками для снижения размера платежа

Содействие (кредитование) заемщика на переезд в иной регион (замена предмета ипотеки) для целей увеличения его доходов

Крайняя мера при условии, что все варианты реструктуризации не помогли «излечить» кредит. В случае снижения потока взысканий (за счет активной реструктуризации) возможен эффективный диалог с регионами по созданию маневренных фондов

рассрочку (бухгалтерский дисконт отсутствует, экономический достигается за счет фактора времени)
Минусы – невозможно рефинансировать данный долг, сохранение резервов в той же пропорции на остаток задолженности АРИЖК
Плюсы – реструктурированный долг начинает обслуживаться, значит на основании справки АРИЖК о платежной дисциплине можно снижать размер резервов (письмо ЦБР №15-1-3/4984 от 11.08.2009 размещено на сайте www.arhml.ru)
2. Обмен проблемного актива на НЕрыночный актив (облигации с купоном ниже рынка и длинным сроком погашения)
Минусы – бумагу необходимо ставить «удерживаемой до погашения»
Плюсы – ЦБР включил бумаги АРИЖК в ломбардный список (Указание №2455-У от 01.06.2010)
3. Обмен проблемного актива на рыночный актив
3.А – Проблемный актив с дисконтом, рыночный актив по номиналу (классическая рыночная схема продажа актива с дисконтом)
3.В – проблемный актив по номиналу, рыночный актив по переоцененной (высокой) цене

Ключевая проблема банков–
недостаточность капитализации

на электронный ящик bank@arhml.ru

контакты по телефону (495) 967-967-7 –
Управление по развитию системы реструктуризации