Гачке
Москва, 23-24 марта 2009 г.
- Главная
- Разное
- Дизайн
- Бизнес и предпринимательство
- Аналитика
- Образование
- Развлечения
- Красота и здоровье
- Финансы
- Государство
- Путешествия
- Спорт
- Недвижимость
- Армия
- Графика
- Культурология
- Еда и кулинария
- Лингвистика
- Английский язык
- Астрономия
- Алгебра
- Биология
- География
- Детские презентации
- Информатика
- История
- Литература
- Маркетинг
- Математика
- Медицина
- Менеджмент
- Музыка
- МХК
- Немецкий язык
- ОБЖ
- Обществознание
- Окружающий мир
- Педагогика
- Русский язык
- Технология
- Физика
- Философия
- Химия
- Шаблоны, картинки для презентаций
- Экология
- Экономика
- Юриспруденция
Некоторые аспекты защиты прав потребителей при потребительском кредитовании Тезисы к докладу Л. Гачке Москва, 23-24 марта 2009 г. презентация
Содержание
- 1. Некоторые аспекты защиты прав потребителей при потребительском кредитовании Тезисы к докладу Л. Гачке Москва, 23-24 марта 2009 г.
- 2. Кто мы? Федеральный союз немецких обществ по
- 3. Основные темы Договорно-правовая защита в случае возникновения
- 4. Договорно-правовая защита в случае возникновения проблем с
- 5. Порядок действий при частичном исполнении обязательств Платежи
- 6. Оговорки о перерасчете погашенного долга Не допускается:
- 7. Ущерб вследствие просроченного платежа 1 Процентная ставка
- 8. При просрочке платежа по начисленным процентам
- 9. Установление процентной ставки 1 Запрет сложных процентов
- 10. Установление процентной ставки 2 Корректировка процентов Непомерно
- 11. Установление процентной ставки 3 Возврат неиспользованных процентов
- 12. Правовые аспекты защиты информации при выдаче справок
- 13. Право на информационное самоопределение Ограничение данных и
- 14. Потребитель – поставщик в непосредственном контакте Потребитель
- 15. Поставщик услуги SCHUFA Holding AG, INFORMA Unternehmensberatung
- 16. Проблемы потребителей Заявленные и полученные через справочную
- 17. Заявленные данные Позитивные данные Передача только с
- 18. Позитивные данные Данные о личности Данные
- 19. Негативные данные Жесткие негативные данные Принудительное исполнение
- 20. Запрещенное сохранение данных Запрещено сохранять данные о:
- 21. Готовность предоставлять справочную информацию Schufa: Бесплатное ознакомление
- 22. Scoring Scoring – один из многих эффективных
- 23. Риски потребителя Недостоверная база данных Недопустимые данные
- 24. Недостоверная база данных Недостоверная информация используется при
- 25. Предпосылки невозврата кредитов Частые причины: потеря
- 26. Не релевантные данные Недостаток достоверных позитивных данных
- 27. Scoring как „автоматизированное индивидуальное решение“ Объективизация
- 28. Сопоставимость предложений 1 До настоящего момента: возможно
- 29. Сопоставимость предложений 2 Множество различных процентных ставок
- 30. Расширение скоринга на иные отрасли Рейтинг, полученный
- 31. Прозрачность методики скоринга Обязанность предоставления информации со
Кто мы? Федеральный союз немецких обществ по защите прав потребителей – это негосударственная организация, действующая как головной союз для 41 общества по защите прав потребителей. Мы представляем интересы потребителей
Слайд 1
Некоторые аспекты защиты прав потребителей при потребительском кредитовании
Тезисы к докладу Л.
Слайд 2Кто мы?
Федеральный союз немецких обществ по защите прав потребителей – это
негосударственная организация, действующая как головной союз для 41 общества по защите прав потребителей.
Мы представляем интересы потребителей публично и в отношениях с законодателем, частным сектором и гражданским обществом.
Наша цель – защита и поддержка потребителей. Мы делаем это путем лоббирования интересов и проведения кампаний на национальном и европейском уровне.
Мы представляем интересы потребителей публично и в отношениях с законодателем, частным сектором и гражданским обществом.
Наша цель – защита и поддержка потребителей. Мы делаем это путем лоббирования интересов и проведения кампаний на национальном и европейском уровне.
Слайд 3Основные темы
Договорно-правовая защита в случае возникновения сложностей с погашением долга
Правовые аспекты
защиты информации при выдаче справок о кредитоспособности и кредитной истории
Слайд 4Договорно-правовая защита в случае возникновения проблем с погашением долга
Порядок действий при
частичном исполнении обязательств
Ущерб вследствие просроченного платежа
Установление процентной ставки
Ущерб вследствие просроченного платежа
Установление процентной ставки
Слайд 5Порядок действий при частичном исполнении обязательств
Платежи заемщика, которых недостаточно для погашения
всего подлежащего уплате долга, зачисляются:
в первую очередь в счет расходов, связанных с судебным преследованием;
затем в счет суммы основного долга и
в последнюю очередь в счет начисленных
процентов.
в первую очередь в счет расходов, связанных с судебным преследованием;
затем в счет суммы основного долга и
в последнюю очередь в счет начисленных
процентов.
Слайд 6Оговорки о перерасчете погашенного долга
Не допускается:
Дополнительные оговорки о перерасчете погашенного долга,
в соответствии с которыми потребитель обязан до конца года оплачивать проценты по суммам долга, которые он уже погасил.
Слайд 7Ущерб вследствие просроченного платежа 1
Процентная ставка за просроченный платеж: на 5
процентных пунктов выше учетной ставки (на сегодняшний день 6,62 %)
В частном случае кредитор может подтвердить больший, а заемщик – меньший ущерб.
В частном случае кредитор может подтвердить больший, а заемщик – меньший ущерб.
Слайд 8При просрочке платежа по начисленным процентам
Учет на отдельном счете
Нет учета
на текущем счете вместе с суммой основного долга или иными требованиями кредитора
Возмещение ущерба не выше установленной законом процентной ставки (4%)
Возмещение ущерба не выше установленной законом процентной ставки (4%)
Ущерб вследствие просроченного платежа 2
Слайд 9Установление процентной ставки 1
Запрет сложных процентов
Заранее достигнутое соглашение о том, что
на начисленные проценты вновь начисляется процент, является ничтожным
Проценты по просроченным платежам
См. выше
Проценты по просроченным платежам
См. выше
Слайд 10Установление процентной ставки 2
Корректировка процентов
Непомерно высокий процент
Норматив: 200 % среднерыночного
процента, абсолют 12 % превышения
Оговорки о валютировании по счетам в дебете:
Обязанность платежа по процентам, хотя банк уже получил деньги
Оговорки о валютировании по счетам в дебете:
Обязанность платежа по процентам, хотя банк уже получил деньги
Слайд 11Установление процентной ставки 3
Возврат неиспользованных процентов при истребовании полной суммы займа
При
«ступенчатом» исчислении процентов
Действует в отношении иных затрат, зависящих от срока действия кредитного договора
Действует в отношении иных затрат, зависящих от срока действия кредитного договора
Слайд 12Правовые аспекты защиты информации при выдаче справок о кредитоспособности и кредитной
истории
Решение Федерального конституционного суда Германии от 15.12.1983
„Свободное развитие личности при современном уровне обработки данных требует защиты личности от неограниченного получения, сохранения, использования и передачи ее персональных данных.
Поэтому, такая защита предусматривается основными правами граждан в соответствии с ст. 2 абз. 1 и ст. 1 абз. 1 Конституции Германии.“
Слайд 13Право на информационное самоопределение
Ограничение данных и отказ от передачи данных
Достоверность и
полнота данных
Право на получение справок и внесение исправлений
Контроль дальнейшей передачи данных
Право на получение справок и внесение исправлений
Контроль дальнейшей передачи данных
Слайд 14Потребитель – поставщик в непосредственном контакте
Потребитель – поставщик в непосредственном контакте
Общий
образ действий при оценке потребителя поставщиками
Слайд 15Поставщик услуги
SCHUFA Holding AG,
INFORMA Unternehmensberatung GmbH,
CEG Creditreform Consumer GmbH,
Bürgel Wirtschaftsinformationen GmbH
& Co. KG
Слайд 16Проблемы потребителей
Заявленные и полученные через справочную систему данные
Получение справок и исправление
Скоринг
(категоризация заемщиков)
Слайд 17Заявленные данные
Позитивные данные
Передача только с согласия клиента
Негативные данные
Передача вне зависимости от
согласия клиента
проблема: мягкие негативные характеристики
проблема: мягкие негативные характеристики
Слайд 18Позитивные данные
Данные о личности
Данные о договорных отношениях
Заявка на счет/кредит
Открытие счета /
предоставление кредита
Заключение договора на условиях договора
Стороны договора
Заключение договора на условиях договора
Стороны договора
Слайд 19Негативные данные
Жесткие негативные данные
Принудительное исполнение на основании решения суда или исполнительной
надписи нотариуса
Информация о заявлениях, равносильных сделанным под присягой
Начало конкурсного производства в отношении имущества
Мягкие негативные данные
Наличие требований по просрочке, которые просрочены, а также по которым существует напоминание об оплате долга и которые не оспорены заемщиком
Подача иска
Информация о заявлениях, равносильных сделанным под присягой
Начало конкурсного производства в отношении имущества
Мягкие негативные данные
Наличие требований по просрочке, которые просрочены, а также по которым существует напоминание об оплате долга и которые не оспорены заемщиком
Подача иска
Слайд 20Запрещенное сохранение данных
Запрещено сохранять данные о:
Профессии, семейном положении, доходах и имуществе
Информацию
о работодателе
Слайд 21Готовность предоставлять справочную информацию
Schufa:
Бесплатное ознакомление с данными в сервис-центрах
Получение распечатки возможно
при возмещении расходов на составление и печать на сумму 7,60 € (однако обязательна свобода вознаграждения)
meineSchufa.de – получение справок в режиме оn-line, но сервис является платным
Разнообразная информация для потребителей
meineSchufa.de – получение справок в режиме оn-line, но сервис является платным
Разнообразная информация для потребителей
Слайд 22Scoring
Scoring – один из многих эффективных инструментов оценки кредитоспособности потребителя
Напряженность:
информационное самоопределение и частная автономия
Необходимо взвешивать противоположные интересы
Необходимо взвешивать противоположные интересы
Слайд 23Риски потребителя
Недостоверная база данных
Недопустимые данные
Автоматизации предоставления кредита
Сопоставимость условий
Распространение скоринга на иные
отрасли
Слайд 24Недостоверная база данных
Недостоверная информация используется при проверке кредитоспособности
Относящиеся к кредиту, недискриминационные
персональные факторы
Ошибочные решения вследствие неправильных выводов на основе предоставленных данных
Доля удачных сделок примерно 70%
Ошибочные решения вследствие неправильных выводов на основе предоставленных данных
Доля удачных сделок примерно 70%
Слайд 25Предпосылки невозврата кредитов
Частые причины:
потеря работы,
развод,
потеря самостоятельности,
болезнь
Плохо поддаются
учету
Зачастую отдельно могут быть покрыты страховкой
Зачастую отдельно могут быть покрыты страховкой
Слайд 26Не релевантные данные
Недостаток достоверных позитивных данных ведет к сбору дополнительной информации,
которая не относится к кредитоспособности.
место жительства
происхождение по национальному признаку
Применение таких данных действует дискриминационно в отношении:
отдельных районов города
отдельных групп населения.
место жительства
происхождение по национальному признаку
Применение таких данных действует дискриминационно в отношении:
отдельных районов города
отдельных групп населения.
Слайд 27Scoring как „автоматизированное индивидуальное решение“
Объективизация решения о предоставлении кредита?
Отход
от индивидуального метода рассмотрения
Scoring может выполнять только вспомогательную функцию
Scoring нужно использовать в смысле ответственной выдачи кредитов
Scoring может выполнять только вспомогательную функцию
Scoring нужно использовать в смысле ответственной выдачи кредитов
Слайд 28Сопоставимость предложений 1
До настоящего момента: возможно с помощью эффективной годовой процентной
ставки
Исследование FINANZtest
Фокус-группа получает в различных филиалах одного и того же банка различные предложения по процентной ставке
Исследование FINANZtest
Фокус-группа получает в различных филиалах одного и того же банка различные предложения по процентной ставке
Слайд 29Сопоставимость предложений 2
Множество различных процентных ставок ранжируется в соответствии с абстрактными
классами риска
Получение индивидуального предложения с предоставлением очень многих чрезвычайно конфиденциальных данных в отношении финансового положения с большими временными затратами
Получение индивидуального предложения с предоставлением очень многих чрезвычайно конфиденциальных данных в отношении финансового положения с большими временными затратами
Слайд 30Расширение скоринга на иные отрасли
Рейтинг, полученный по результатам скоринга – параметр
для выдачи кредита
(расширенное понятие кредита - Schufa).
Массивное воздействие на все социально-экономические отношения конкретного потребителя
Массивное воздействие на все социально-экономические отношения конкретного потребителя
Слайд 31Прозрачность методики скоринга
Обязанность предоставления информации со стороны поставщика услуги
Информирование потребителя в
автоматическом режиме о его рейтинге, его расчете и влиянии на решение кредитного института
а также извещение о передаче информации о присвоенном рейтинге третьим лицам
а также извещение о передаче информации о присвоенном рейтинге третьим лицам
